첫 집을 알아보기 시작하면 가장 먼저 부딪히는 벽이 다운페이먼트입니다. 집값의 몇 퍼센트를 현금으로 모아야 한다는 말을 들으면 렌트를 몇 년 더 살아야 하나 계산부터 하게 되죠.

그런데 상담을 하다 보면 의외로 많은 분들이 주정부 다운페이 지원 제도를 아예 모르고 계약 직전까지 가십니다. 오늘은 메릴랜드 기준으로 어디서부터 찾아보면 되는지 순서대로 정리해 볼게요.

출발점은 메릴랜드 주택지역개발부(DHCD)가 운영하는 Maryland Mortgage Program, 줄여서 MMP입니다. 주정부 지원금 대부분이 이 프로그램을 통해 첫 모기지와 함께 묶여서 나옵니다.

가장 많이 쓰이는 상품은 1st Time Advantage 계열입니다. 이름처럼 첫 주택 구입자를 위한 상품이에요.

여기서 첫 주택 구입자의 기준이 생각보다 넓습니다. MMP는 최근 3년 동안 주거용 주택을 소유하지 않았다면 첫 구입자로 봅니다.

한국에 집이 있었거나 예전에 미국에서 집을 팔았던 분도 3년이 지났다면 해당될 수 있다는 뜻입니다. 지정 지역(targeted area)에서 사거나 일정 조건의 재향군인이면 예외도 있습니다.

지원 방식은 크게 두 가지로 나뉩니다. 첫 모기지 금액의 일정 비율을 지원하는 방식과 정해진 금액을 지원하는 방식입니다.

MMP 공식 자료 기준으로 1st Time Advantage 5% 상품은 첫 모기지 금액의 5%를 지원합니다. 3% 상품도 있고, 고정 금액으로 6,000달러를 주는 6000 상품도 있습니다.

숫자로 보면 감이 옵니다. 첫 모기지가 30만 달러라면 5% 상품의 지원액은 1만 5,000달러, 3% 상품은 9,000달러가 되는 셈이에요.

다만 이건 공짜 돈이 아니라 두 번째 대출(second lien)이라는 점을 꼭 기억하셔야 합니다. 이자는 0%이고 매달 갚는 돈도 없습니다.

대신 집을 팔거나, 재융자를 하거나, 첫 모기지를 다 갚을 때 한꺼번에 상환해야 합니다. 몇 년 안에 갈아탈 계획이 있다면 이 부분을 미리 계산에 넣어두는 게 좋아요.

소득이 지역 중간소득(AMI)의 50% 이하인 가구라면 HomeStart라는 상품도 있습니다. 첫 모기지의 6%까지 지원하는 구조로 안내되고 있습니다.

그리고 MMP 대출은 모든 구매자가 클로징 전에 주택구입자 교육(Homebuyer Education)을 이수해야 합니다. HUD나 Fannie Mae, Freddie Mac 등이 승인한 과정이어야 해요.

이 교육을 계약 직전에 몰아서 들으려다 일정이 꼬이는 경우를 꽤 봤습니다. 집을 보러 다니기 전에 먼저 끝내두는 걸 추천드립니다.

MMP는 직접 신청하는 게 아니라 MMP 승인 대출기관(approved lender)을 통해 진행됩니다. 그래서 은행을 고를 때 이 프로그램을 취급하는지부터 물어보는 게 순서예요.

여기까지가 주정부 단계이고, 그 다음이 카운티와 시 단위 지원입니다. 이 둘은 조건이 맞으면 함께 쓸 수 있는 경우가 있어서 꼭 같이 봐야 합니다.

MMP 홈페이지에는 지역별 다운페이 지원 목록이 따로 있습니다. 카운티와 시 이름으로 찾아보면 해당 지역 프로그램과 연락처가 나옵니다.

지역 차이도 꽤 큽니다. 몽고메리 카운티나 프린스조지스 카운티처럼 최대 5만 달러까지 지원하는 곳도 있습니다.

서부 메릴랜드 쪽 예를 들어볼게요. 헤이거스타운시는 Hagerstown Homeownership Initiative라는 이름으로 다운페이와 클로징 비용을 최대 7,500달러까지 지원해 왔습니다.

이 프로그램은 0% 이자 대출이 일정 조건을 채우면 그랜트로 바뀌는 구조입니다. 5년 이상 주 거주지로 살면 전액 탕감되는 방식이에요.

시 경계 안의 집이어야 하고, 선착순이며, 클로징 최소 30일 전에 신청해야 한다는 조건도 붙어 있습니다. 첫 구입자와 현재 렌트 중인 분이 우선순위로 안내돼 있어요.

그런데 시 홈페이지에는 2026 회계연도 예산이 소진됐다는 공지가 올라와 있었습니다. 새 회계연도 예산이 열렸는지는 시 주택지역개발과에 직접 확인해 보셔야 합니다.

이런 지역 프로그램은 예산이 떨어지면 바로 문을 닫습니다. 집을 고르기 시작하는 시점에 미리 전화 한 통 해두는 것만으로도 결과가 달라질 수 있어요.

혼자 정리하기 어렵다면 HUD 승인 주택 상담 기관을 이용하는 방법도 있습니다. 워싱턴 카운티 주민 대상으로는 Hagerstown Neighborhood Development 같은 비영리 기관이 구입 상담과 신용 상담을 함께 해줍니다.

순서를 다시 한 번 짚어볼게요. 먼저 주택구입자 교육을 듣습니다.

그 다음 MMP 승인 대출기관에서 사전 승인을 받으면서 1st Time Advantage 상품 자격을 확인합니다. 마지막으로 MMP 지역 목록에서 카운티와 시 지원금이 있는지 찾아봅니다.

소득 한도와 구입가 한도는 카운티와 가구원 수에 따라 다르고 수시로 바뀝니다. 블로그나 광고 페이지 숫자보다 mmp.maryland.gov의 최신 자료를 기준으로 보시는 게 안전해요.

개인적으로는 지원금 액수보다 상환 조건을 먼저 보시라고 말씀드리고 싶습니다. 같은 1만 달러라도 5년 살면 탕감되는 돈과 집을 팔 때 갚아야 하는 돈은 무게가 완전히 다르거든요.

제가 첫 집을 준비하는 입장이라면 몇 년 이상 살 생각인지부터 정하고, 그에 맞춰 탕감형 지역 지원금과 MMP 대출을 조합해 보겠습니다. 다운페이 때문에 망설이고 계셨다면 오늘 한 번 내 지역 목록부터 열어보세요.