6%대 중후반 정도. 포트마이어스를 포함해 전국적으로 형성되어 있는 30년 고정 모기지 평균 금리 수준입니다. 이 숫자가 어떻게 만들어지는지 하나씩 풀어보겠습니다.

먼저 10년물 국채 수익률입니다. 이걸 쉽게 말하면, 정부가 장기로 돈을 빌릴 때 적용되는 금리인데, 30년 고정 모기지도 만기가 비슷하게 길기 때문에 이 수익률과 나란히 움직이는 경향이 있습니다.

다음은 연준 기준금리와 인플레이션입니다. 연준이 금리를 조정하면 시장은 향후 물가 흐름을 다시 계산하게 되고, 이 과정에서 채권 수익률과 모기지 금리에도 영향이 전달됩니다. 인플레이션이 예상보다 높게 나오는 시기에는 금리 변동성이 커지는 경향이 있습니다.

세 번째는 MBS 시장입니다. 용어가 낯설다면 이렇게 생각하면 됩니다. 은행이 대출을 실행한 뒤 이를 묶어 투자 상품으로 만들어 파는 것이 MBS이고, 이 상품에 대한 투자 수요가 많을수록 소비자에게 제시되는 금리가 상대적으로 낮아질 가능성이 있습니다.

여기에 개인별로는 신용점수, DTI, 다운페이먼트 비율이 실제 제시받는 금리를 좌우합니다. 같은 시기 같은 지역이라도 이 세 가지 조건에 따라 금리가 꽤 다르게 나올 수 있습니다.

15년 고정 금리는 30년 대비 대략 0.5에서 0.8퍼센트포인트 낮게 형성되는 경향이 있어 5%대 후반에서 6%대 초반 수준으로 파악됩니다. 월 상환액 부담은 늘지만 총 이자를 크게 아낄 수 있는 방식입니다.

ARM 상품은 초기 고정 기간에는 낮은 금리로 시작하지만, 이후에는 시장 지표에 따라 조정됩니다. 이걸 쉽게 말하면, 처음 몇 년은 할인을 받고 그 이후는 시장 상황을 따라가는 구조라고 보면 됩니다. 은퇴 이후 세컨하우스 목적으로 접근하는 분들이 많은 포트마이어스에서는 보유 기간에 따라 ARM 여부를 신중히 판단할 필요가 있습니다.

신용점수별 금리 차이는 다음과 같이 정리됩니다.

• 760점 이상: 최저 금리대 적용
• 700~759점: 평균 수준의 금리
• 660~699점: 평균보다 높은 금리 적용
• 620점 미만: 승인 조건이 까다로워지는 경향

한인 가구라면 대출 신청 3~6개월 전부터 크레딧카드 사용률을 낮게 유지하고 신규 대출이나 카드 개설을 자제하는 것이 좋습니다. 렌더별로 제시하는 조건이 다르므로 최소 두세 곳 이상 견적을 비교해보시길 권해드립니다.