버뱅크에서 집을 알아보다 보면 렌트 계약을 갱신할지, 지금 대출을 받아 매매로 넘어갈지 고민이 깊어지실 때가 많을 것입니다. 그 고민의 한가운데에는 결국 지금 모기지 금리가 어느 정도이고, 앞으로 어떻게 될지에 대한 궁금증이 자리하고 있습니다.

모기지 금리는 은행이 임의로 정하는 것이 아니라 여러 요인이 함께 얽혀 만들어집니다. 가장 기본이 되는 것은 10년물 국채 수익률이며, 여기에 연방준비제도의 기준금리 방향과 매달 발표되는 인플레이션 지표, 그리고 대출채권을 사고파는 MBS 시장의 수급 상황이 더해집니다. 이 네 가지가 서로 맞물리며 매주 금리가 조금씩 움직이는 것입니다.

Freddie Mac PMMS 자료를 기준으로 보면 30년 고정 모기지 평균 금리는 6%대 중후반 수준에서 형성되어 있는 것으로 파악됩니다. 15년 고정은 이보다 0.5~0.7%포인트 정도 낮은 편인데, 상환 기간이 짧아질수록 대출 기관이 지는 장기적인 부담이 줄어들기 때문입니다. 물론 실제 견적은 신용 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

가장 먼저 드는 고민이 15년이 나을지 30년이 나을지일 것입니다. 15년 고정은 총 이자를 크게 줄일 수 있지만 매달 나가는 금액이 커지고, 30년 고정은 매달 부담을 낮추는 대신 전체 이자 총액이 늘어납니다. 자녀 교육비나 은퇴 준비 시기를 함께 고려해 결정하시는 분들을 많이 뵈었습니다.

그 다음으로 자주 여쭤보시는 것이 ARM, 즉 변동금리 상품입니다. 초기 몇 년간은 고정금리보다 낮은 이자로 시작하지만 이후에는 시장 금리에 따라 조정됩니다. 5년 안팎으로 이사나 재융자를 계획하고 계시다면 검토해볼 만하고, 오래 거주하실 집이라면 고정금리가 마음 편한 선택이 될 수 있습니다.

• 10년물 국채 수익률
• 연준 기준금리와 통화정책 방향
• 인플레이션 지표
• MBS 시장 수급
• 신용점수, DTI, 다운페이먼트 비율

신용점수도 꼭 짚어드리고 싶은 부분입니다. 740점 이상의 신용을 가진 경우와 620점대에 머무는 경우는 적용받는 금리와 승인 조건이 달라지고, 이 차이가 30년 동안 쌓이면 총 이자 부담에서 결코 작지 않은 격차가 됩니다. DTI와 다운페이먼트 비율도 함께 살펴보시는 것이 좋습니다.

버뱅크는 방송·엔터테인먼트 업계 종사자와 함께 한인 가정의 실거주 수요도 꾸준한 지역입니다. 대출을 준비하신다면 최소 6개월 전부터 신용카드 사용률을 낮추고 새로운 대출 신청은 잠시 미뤄두시길 권해드립니다. 여러 렌더에서 견적을 받아 비교해보시는 것만으로도 실질적인 이자 절감으로 이어지는 경우가 많습니다.

앞으로 금리가 어떻게 움직일지는 경제 지표 발표에 따라 달라질 가능성이 있습니다. 지금 숫자에 너무 마음 쓰시기보다는, 본인의 재정 상태와 거주 계획에 맞는 대출 구조를 차근히 찾아가시길 바랍니다.