회사를 일찍 정리하고 나면 제일 먼저 막히는 게 의외로 건강보험이에요. 메디케어는 65세부터인데, 그 전 몇 년이 그냥 빈칸으로 남거든요.

조지아에 사는 분들이라면 올해 이 빈칸을 채울 시기가 곧 옵니다. 주 자체 마켓플레이스인 Georgia Access의 2027년 플랜 오픈 인롤먼트가 11월 1일에 시작해요.

마감은 2027년 1월 15일로 안내되고 있어요. 다만 1월 1일부터 보장을 받으려면 12월 중에 가입을 끝내야 하니, 정확한 컷오프 날짜는 georgiaaccess.gov에서 꼭 확인하세요.

올해는 미리 플랜을 구경하는 window shopping 기간도 없다고 합니다. 11월 1일에 열리자마자 가격을 처음 보게 되는 셈이죠.

그런데 그 가격이 좀 세요. AJC 보도에 따르면 2027년 Georgia Access 보험사들의 인상률이 회사별로 11%에서 29% 사이입니다.

보험사 구성도 바뀌어요. UnitedHealthcare는 2027년 1월 1일부로 Georgia Access에서 빠지고, Cigna도 2027년에는 마켓플레이스 플랜을 팔지 않습니다.

지금 이 두 회사 플랜에 들어 있다면 가만히 있으면 안 돼요. 자동 갱신을 기대하지 말고 이번 기간에 직접 새 보험사를 골라야 합니다.

가격이 오른 큰 이유는 연방 보조금 변화예요. 팬데믹 때 늘어났던 enhanced premium tax credit이 2025년 말로 끝났거든요.

그래서 예전의 소득 상한, 이른바 subsidy cliff가 돌아왔습니다. 연방 빈곤선(FPL)의 400%를 1달러라도 넘으면 보조금이 0이 돼요.

2027년 보장 기준으로 1인 가구의 400% 선은 63,840달러입니다. 이 숫자 하나가 은퇴자 보험료를 크게 가를 수 있어요.

여기서 은퇴자에게 유리한 점이 하나 있어요. 월급이 없으니 과세 소득을 어느 정도 직접 조절할 수 있다는 거죠.

마켓플레이스가 보는 건 MAGI라는 소득이에요. 전통 IRA나 401(k)에서 꺼내는 돈은 여기에 잡히지만, 이미 세금을 낸 일반 예금이나 Roth에서 쓰는 돈은 보통 잡히지 않습니다.

그러니 내년 생활비를 어느 계좌에서 꺼낼지가 곧 보험료 문제가 돼요. 저라면 가입 전에 이 인출 순서부터 숫자로 뽑아보겠어요.

주의할 점도 있습니다. 2026년 과세연도부터는 미리 받은 보조금(APTC)이 연말 실제 소득보다 많았을 때 초과분 상환 한도가 없어졌어요.

예상 소득을 낮게 적어 보조금을 받았다가 연중에 큰돈을 인출하면, 세금 신고 때 받은 걸 그대로 다 토해낼 수 있다는 뜻입니다. 이건 솔직히 꽤 무섭죠.

마켓플레이스 말고 다른 선택지도 있어요. 회사를 나오면서 COBRA로 기존 직장 보험을 이어가는 방법이 대표적입니다.

COBRA는 보통 최대 18개월까지 유지되고, 보험료는 원래 플랜 비용의 최대 102%까지 낼 수 있어요. 회사가 대주던 몫까지 본인이 내니 처음 고지서를 보면 놀라는 분이 많습니다.

대신 같은 의사와 네트워크를 그대로 쓰고, 그해 이미 채운 디덕터블도 이어지는 게 장점이에요. 치료 중인 게 있다면 이 차이가 작지 않습니다.

직장 보험을 잃으면 오픈 인롤먼트가 아니어도 60일 안에 특별가입(SEP)으로 마켓플레이스에 들 수 있어요. 퇴사 시점이 애매하다면 이 창도 기억해 두세요.

배우자가 아직 일하고 있다면 배우자 직장 보험에 가족으로 들어가는 쪽이 가장 단순할 때가 많습니다. 보험료를 먼저 비교해 보는 게 순서예요.

그리고 끝을 미리 그려두는 것도 중요해요. 65세가 되는 달을 기준으로 앞뒤 7개월이 메디케어 첫 가입 기간입니다.

메디케어가 시작되면 마켓플레이스 플랜은 본인이 직접 해지해야 해요. 자동으로 끊기지 않아서 두 보험료를 한동안 같이 내는 경우가 생깁니다.

정리하면 순서는 이래요. 먼저 내년 MAGI를 추정합니다.

그다음 COBRA 고지서와 Georgia Access 견적을 같은 조건으로 나란히 놓습니다. 마지막으로 다니는 병원이 새 플랜 네트워크에 있는지 확인하고요.

보조금 계산과 인출 전략은 세금, 자산 구성, 건강 상태에 따라 결과가 완전히 달라져요. 개인 상황에 따라 다르니 가입 전에 공인 navigator나 세무 전문가와 꼭 확인하세요.

Georgia Access 쪽에는 무료로 상담해 주는 navigator와 인증 브로커가 있어요. 이런 건 혼자 엑셀만 붙잡고 있는 것보다 한 번 물어보는 게 훨씬 빠릅니다.

보조금 연장을 두고 의회에서 논의는 계속되지만, 지금 시점에서 2027년에 확정된 건 없어요. 있을지 모를 구제책을 기다리며 결정을 미루는 건 개인적으로 추천하지 않습니다.

제가 이 상황이라면 11월 첫 주에 바로 견적부터 뽑겠어요. 숫자를 일찍 봐야 인출 계획을 바꿀 시간도 생기니까요.