치노에서 집을 알아보는 분들의 질문은 대체로 같다. 지금 금리가 얼마인가. 그리고 왜 매번 다른가. 답은 간단하지 않지만, 핵심만 짚으면 어렵지 않다.

모기지 금리를 움직이는 축은 크게 네 가지다. 10년물 국채 수익률, 연준 기준금리, 인플레이션 지표, 그리고 MBS 시장의 수급. 이 네 가지가 매주, 때로는 매일 금리를 조금씩 밀고 당긴다.

Freddie Mac PMMS 기준으로 30년 고정 평균 금리는 6%대 중후반 선에서 형성되어 있는 것으로 파악된다. 15년 고정은 이보다 0.5~0.7%포인트 낮은 편이다. 상환 기간이 짧을수록 대출 기관이 지는 리스크가 줄기 때문이다. 다만 실제 견적은 개인 신용 조건에 따라 달라진다.

• 10년물 국채 수익률
• 연준 기준금리 방향
• 인플레이션 지표
• MBS 시장 수급
• 신용점수, DTI, 다운페이먼트

15년과 30년, 선택 기준은 단순하다. 총 이자를 줄이고 싶다면 15년. 월 부담을 낮추고 싶다면 30년. 15년은 월 납입액이 높은 대신 이자 총액이 크게 줄고, 30년은 반대다.

ARM은 초기 몇 년간 고정금리보다 낮게 시작한다. 이후 시장 금리에 연동돼 조정된다. 5년 안팎으로 이사나 재융자 계획이 있다면 고려할 만하다. 오래 거주할 집이라면 고정금리가 안전하다.

신용점수 차이는 크다. 740점 이상과 620점대는 적용 금리 자체가 다르다. 이 차이는 30년간 쌓여 총 이자에서 상당한 격차를 만든다. DTI와 다운페이먼트 비율도 함께 심사된다. 신용점수 하나로 결과를 단정하기는 어렵다.

치노는 한인 가구의 신규 유입이 꾸준한 지역이다. 대출 신청 전 최소 3~6개월은 신용카드 사용률을 낮추고 신규 대출을 자제하는 것이 유리하다. 여러 렌더에서 견적을 받아 비교하면 실질적인 비용 절감으로 이어진다.

금리는 앞으로도 경제 지표에 따라 오르내릴 가능성이 있다. 지금 숫자보다 본인의 신용 상태와 자금 계획을 먼저 점검하는 것이 실질적인 준비다.