세이보이(Savoy) 지역에서 대출 상담을 진행하다 보면 순서대로 반복되는 질문들이 있다. 첫 번째로 흔히 나오는 질문은 "모기지 금리는 누가 어떻게 정하는가"이다.

모기지 금리는 특정 기관 하나가 정하는 숫자가 아니라 시장에서 형성되는 결과다. 가장 큰 영향을 주는 것은 10년물 국채 수익률이며, 여기에 연방준비제도(Fed)의 기준금리 정책, 최근 인플레이션 지표, 그리고 MBS(주택저당증권) 시장의 투자 수요가 함께 작용해 은행마다 고시하는 금리를 형성한다.

두 번째로 자주 나오는 질문은 "지금 금리는 대략 어느 정도인가"이다. 현재(2026년 기준) Freddie Mac PMMS 자료를 기준으로 보면 30년 고정 모기지 평균 금리는 6%대 중후반 수준에서 형성되어 있는 것으로 나타난다. 15년 고정은 이보다 낮은 6%대 초중반 수준으로 관찰된다.

세 번째 질문은 "30년과 15년 중 무엇이 나은가"이다. 이는 개인의 재정 상황에 따라 다르게 답할 수밖에 없는 질문이다. 월 상환 부담을 낮추고 싶다면 30년 고정이, 총 이자 비용을 줄이고 상환 여력이 충분하다면 15년 고정이 더 맞을 수 있다.

네 번째 질문은 "변동금리(ARM)는 위험한가"이다. ARM은 초기 몇 년간 고정금리보다 낮은 금리를 제공하지만, 조정 시점 이후에는 시장 금리에 따라 상환액이 달라질 수 있다. 위험 자체가 없다고 할 수는 없지만, 단기간 거주 계획이 명확한 경우에는 합리적인 선택이 될 수 있다.

다섯 번째 질문은 "신용점수가 금리에 얼마나 영향을 주는가"이다. 최근 시장을 보면 신용점수가 높은 구간의 대출자일수록 유리한 금리를 제시받는 흐름이 나타난다. 다만 정확한 차이 폭은 렌더, 대출 상품, 다운페이먼트 비율에 따라 달라지므로 특정 숫자로 단정하기는 어렵다.

여섯 번째로 많이 나오는 질문은 "DTI(소득 대비 부채 비율)는 왜 중요한가"이다. DTI가 낮을수록 대출 승인 가능성이 높아지고 더 유리한 조건을 제시받는 경우가 많다. 기존 자동차 할부나 학자금 대출, 카드 리볼빙 잔액이 많으면 DTI가 높아져 조건이 불리해질 수 있다.

마지막으로 자주 나오는 질문은 "지금 준비할 수 있는 것은 무엇인가"이다. 세이보이에서 대출을 준비하는 한인 가구라면 신청 몇 달 전부터 크레딧 리포트를 점검하고, 불필요한 신규 대출이나 카드 발급을 자제하며, 다운페이먼트 자금을 미리 마련해 두는 것이 실질적인 도움이 된다. 여러 렌더에서 견적을 받아 비교하는 과정도 놓치지 말아야 할 부분이다.