지난주 산호세에서 집을 알아보던 한인 가정을 상담할 일이 있었습니다. 매물을 몇 개 보여드렸는데, 가격을 보는 순간 한숨부터 쉬시더라고요.

"집은 정말 마음에 드는데 숫자가 너무 무섭네요." 이 말이 아직도 기억에 남습니다. 사실 산호세에서 집을 알아보는 분들이 가장 많이 하는 반응이기도 합니다.

산호세는 실리콘밸리의 중심 도시입니다. 애플, 엔비디아, 구글, 메타 같은 대형 IT 기업들이 가까이 있고 학군도 좋아서 항상 수요가 많습니다. 그래서 집값이 쉽게 떨어지지 않는 구조예요. 2026년 현재 중위 단독주택 가격은 약 150만 달러 수준으로 추정됩니다. 미국에서도 손꼽히는 비싼 주택시장입니다.

그럼 실제 숫자를 한번 계산해 보겠습니다. 150만 달러짜리 집을 산다고 가정하고 20%를 다운페이먼트로 내면 30만 달러를 먼저 준비해야 합니다. 남는 대출금은 120만 달러입니다. 이를 30년 고정금리 6.75%로 계산하면 원금과 이자만 매달 약 7,783달러가 나옵니다.

여기서 끝이 아닙니다. 산타클라라 카운티의 재산세를 연 1.2% 정도로 계산하면 월 약 1,500달러가 추가됩니다. 주택보험도 월 180달러 정도는 생각해야 합니다. 이렇게 모두 합치면 매달 약 9,467달러를 집에만 써야 합니다. 관리비나 유지보수 비용은 아예 넣지도 않은 숫자입니다.

그러면 이 정도 집을 무리 없이 사려면 소득은 얼마나 되어야 할까요? 일반적으로 사용하는 DTI 28% 기준을 적용하면 월소득이 약 3만3,800달러 정도는 되어야 합니다. 연봉으로 환산하면 약 40만5천 달러입니다. 숫자만 봐도 현실이 쉽지 않다는 걸 알 수 있습니다.

물론 실리콘밸리에는 연봉 30만~50만 달러를 받는 엔지니어도 있습니다. 하지만 그런 경우에도 스톡옵션이나 보너스를 제외하면 집값 부담이 상당한 편입니다. 더구나 한 사람이 이 정도 소득을 버는 경우는 많지 않습니다. 대부분은 맞벌이로 소득을 합치거나 오랫동안 모은 자산을 활용해 집을 구입합니다.

산타클라라 카운티의 중위 가구소득은 미국에서도 최고 수준이지만, 그래도 중위 주택을 사기에는 부족한 경우가 많습니다. 그래서 많은 한인 가정들이 다운페이먼트를 30~40%까지 높이거나 부모님의 도움을 받아 대출 규모를 줄이는 선택을 합니다. 월 상환액을 조금이라도 낮추기 위해서입니다.

또 다른 방법은 지역을 조금 넓게 보는 것입니다. 산호세 중심부만 고집하지 않고 모건힐이나 길로이처럼 남쪽으로 내려가면 같은 예산으로 훨씬 넓은 집을 살 수 있습니다. 물론 출퇴근 시간이 길어지는 단점은 있지만, 실제로 많은 가족들이 통근 시간을 감수하고 주거비를 줄이는 선택을 하고 있습니다.

제가 상담하면서 자주 드리는 말이 있습니다. "집은 사고 싶은 마음으로 사는 것이 아니라, 버틸 수 있는 능력으로 사는 것입니다." 처음 몇 년은 어떻게든 버틸 수 있어도 금리가 오르거나 예상치 못한 지출이 생기면 부담이 훨씬 커질 수 있습니다.

산호세는 분명 살기 좋은 도시입니다. 교육 수준도 높고 직장 기회도 많습니다. 하지만 좋은 도시라고 해서 무조건 무리해서 들어갈 필요는 없습니다. 오히려 본인 소득에 맞는 지역에서 안정적으로 생활하는 것이 장기적으로는 더 현명한 선택일 수 있습니다.

집을 실제로 구입할 계획이라면 Redfin이나 Zillow에서 최신 매물 가격을 확인해 보시고, Bankrate 같은 모기지 계산기로 본인의 다운페이먼트와 금리 조건을 직접 입력해 계산해 보시길 권합니다. 머릿속으로 생각하는 것과 실제 숫자를 보는 것은 생각보다 차이가 큽니다. 결국 내게 맞는 집은 가장 비싼 집이 아니라, 오래도록 편안하게 살 수 있는 집이라는 점을 꼭 기억하셨으면 합니다.