지난겨울 이웃집 퍼니스가 한밤중에 멈춘 적이 있습니다. 기사를 불렀더니 부품 교체에 800달러가 나왔다고 하더군요.

그 집은 홈 워런티에 들어 있었습니다. 서비스 콜 피 100달러만 내고 상황이 끝났죠.

그런데 비슷한 시기에 다른 집은 에어컨 실외기가 죽었는데 워런티 회사가 관리 소홀이라며 거절했습니다. 매달 같은 돈을 내고도 결과는 정반대였던 겁니다.

이게 홈 워런티의 정체입니다. 무조건 좋은 상품도, 무조건 사기도 아니고 집의 조건에 따라 결과가 갈리는 물건이죠.

먼저 숫자부터 깔고 갑시다. 2026년 기준 홈 워런티 평균 연회비는 1,049달러로 집계됩니다.

대부분의 플랜은 연 350달러에서 900달러 사이에 형성돼 있어요. 월로 쪼개면 평균 60달러 선입니다.

여기서 끝이 아닙니다. 기사가 집에 한 번 올 때마다 서비스 콜 피를 75달러에서 150달러씩 따로 냅니다.

수영장이나 특수 HVAC 같은 애드온을 붙이면 항목당 연 180달러에서 250달러가 더 붙습니다. 이쯤 되면 싼 보험이라는 소리는 못 하겠더군요.

그러니 가입 전에 따져야 할 것은 월 납입금이 아니라 일 년 총지출입니다. 연회비에 방문 횟수만큼의 서비스 콜 피를 얹어서 계산하십시오.

제일 중요한 건 따로 있습니다. 바로 보장 한도예요.

항목당 한도가 1,500달러에서 3,000달러인 플랜이 아주 흔합니다.

American Home Shield는 HVAC 시스템당 최대 5,000달러를 보장하고, 2-10 Home Buyers Warranty와 Home Warranty of America도 HVAC 한도가 5,000달러입니다.

그런데 HVAC를 통째로 교체하면 2026년 기준 11,590달러에서 14,100달러가 듭니다.

한도가 3,000달러짜리 계약이라면 나머지는 전부 내 주머니에서 나간다는 뜻이죠. 이 대목에서는 솔직히 좀 허탈했습니다.

거절 이야기도 짚고 넘어갑시다. Consumer Reports 조사에서는 워런티 가입자의 44퍼센트가 클레임을 거절당했거나 일부만 지급받았습니다.

거절 사유 1, 2위는 기존 결함과 플랜 미포함 항목이었고 각각 29퍼센트 가까이를 차지했습니다.

수리비가 보장 한도를 넘긴 경우가 20퍼센트, 관리 소홀로 자격을 잃은 경우가 13퍼센트로 뒤를 이었어요.

다만 정식으로 이의를 제기하면 40에서 60퍼센트가 뒤집힌다는 자료도 있습니다. 한 번 거절당했다고 그냥 접지 마세요.

그래도 계약을 갱신하겠다는 집주인이 68퍼센트, 갱신하지 않겠다는 쪽이 10퍼센트였습니다. 만족도가 바닥은 아니라는 이야기입니다.

그럼 어떤 집이 들어야 하느냐. 기준은 딱 하나, 설비 나이입니다.

가스 퍼니스의 평균 수명이 18년, 전기 퍼니스가 15년 정도로 알려져 있습니다.

전기 온수기는 11년, 가스 온수기는 10년 남짓이고 냉장고는 9년에서 13년입니다.

설비가 이 수명의 중반 구간, 그러니까 대략 일곱 살에서 열두 살에 몰려 있는 집이 워런티 효율이 가장 좋습니다.

고장은 슬슬 나기 시작하는데 아직 낡아서 원래 그랬다는 소리는 안 듣는 구간이거든요.

수명 숫자는 어디까지나 평균입니다. 관리를 꾸준히 한 집은 더 오래 가고, 방치한 집은 훨씬 빨리 주저앉습니다.

그래서 필터 교체 영수증이나 정기 점검 기록은 절대 버리지 마세요. 관리 소홀 판정을 막아주는 가장 확실한 증거가 그겁니다.

손바뀜이 있은 지 얼마 안 된 집도 여기 해당됩니다. 설비 이력을 모르니 큰 지출이 언제 터질지 계산이 안 서니까요.

손재주가 없고 믿을 만한 기사 연락처도 없다면 값을 치를 이유가 하나 더 생기는 셈이고요.

반대로 돈이 아까운 집도 분명히 있습니다. 설비를 최근 오 년 안에 새로 넣은 집이 대표적이죠.

제조사 워런티가 시퍼렇게 살아 있는데 같은 부위를 두 번 보장받겠다고 해마다 수백 달러를 또 내는 건 살림 셈법이 아닙니다.

설비가 이미 스무 해를 넘겼다면 이 역시 애매합니다. 기존 결함이나 관리 소홀로 걸러질 확률이 그만큼 높아지니까요.

계약 시작 후 30일 대기 기간을 두는 회사가 많다는 점도 기억하십시오. 이미 소리가 나는 에어컨을 두고 부랴부랴 가입해봐야 소용이 없습니다.

비상금이 넉넉한 집도 굳이 필요 없습니다. 50갤런 온수기 교체가 설치 포함 전국 평균 1,800달러 선인데, 그 정도를 현금으로 감당할 수 있다면 매달 60달러를 따로 모으는 쪽이 낫습니다.

계약서를 받으면 읽는 순서가 있습니다. 항목당 한도, 제외 조항, 대기 기간을 맨 먼저 찾으세요.

그래서 살림하는 사람 입장으로 정리하자면 이렇습니다.

홈 워런티는 수리비를 깎아주는 상품이 아니라, 예측 못 할 지출을 매달 일정액으로 바꿔주는 상품입니다.

나라면 설비 나이가 열 살 안팎으로 몰린 집에는 가입하고, 갓 고친 집이나 비상금이 든든한 집에는 들지 않겠습니다.

결국 살림도 인생도 조건을 먼저 읽는 사람이 이깁니다.