30년 고정 금리, 요즘 6.6% 안팎이다. Freddie Mac PMMS 2026년 7월 기준이다. 이 숫자, 매달 갚는 금액에 그대로 반영된다. 다운페이먼트를 얼마로 잡을지 정하기 전에, 먼저 이 흐름부터 짚어야 한다.

웨스트코비나 주택가치는 Zillow 기준 77만3122달러다. 다운페이먼트 3.5%는 2만7059달러다. 5%는 3만8656달러다. 10%는 7만7312달러다. 20%는 15만4624달러다. 비율이 오를수록 초기 현금 부담도 그만큼 커진다.

확인할 것은 크게 세 가지다. 첫째, 다운페이먼트 비율과 PMI 여부다. 20% 미만이면 PMI가 붙는다. 20% 이상이면 PMI가 없다. 둘째, 신용점수다. 셋째, DTI다.

신용점수부터 보자. 780점 이상은 30년 고정금리 6.59%다. 760점대는 6.66%다. 740점대는 6.75%다. 700점대는 6.91%다(themortgagereports.com, 2026년 7월 기준). 점수 하나 차이가 금리로 바로 이어진다.

DTI도 짚어야 한다. Consumer Financial Protection Bureau 기준 백엔드 DTI는 43% 이하다. 프론트엔드는 28% 이하가 이상적이다. 신용카드 잔액을 미리 줄이고, 자동차 대출 여부도 확인해 두어야 한다.

클로징 직전에는 새 대출을 열지 않는다. 이직도 피한다. 소득 증빙은 최근 2년치로 준비한다. 사전승인은 미리 받아둔다. 이 네 가지만 지켜도 심사에서 흔들릴 여지가 줄어든다.

재산세도 확인해야 한다. 로스앤젤레스 카운티 평균 실효세율은 0.69% 수준이다(propertytaxrates.org, 2026년 기준). 캘리포니아 전체 평균은 0.71%다. 지역 채권이 더해지면 더 올라갈 수 있다.

지원 프로그램도 확인해 둘 만하다. CalHFA MyHome Assistance Program이다. 구입가의 3.5%까지 후순위 대출로 지원한다. 다운페이먼트나 클로징 비용에 쓸 수 있다. 매도나 재융자 시점에 정산된다. 매달 갚는 빚으로 잡히지 않는다. 신용점수 660에서 680 이상, 홈바이어 교육 이수가 조건이다.

가족에게 다운페이먼트를 지원받는 경우도 있다. 이때는 증여 서류를 준비해야 한다. 은행 명세서에 갑자기 큰 금액이 들어오면 대출기관이 출처를 묻는다. 미리 준비해 두면 심사가 늦어지지 않는다.

웨스트코비나 안에서도 동네마다 매물 연식과 학군이 다르다. 예산이 같아도 어느 동네인지에 따라 다운페이먼트 비율 조정 여지가 달라진다. 학군은 GreatSchools나 Niche 등급을 참고한다. 경계는 자주 바뀐다. 구매 전 배정 학교를 직접 확인해야 한다.

클로징 후 예비자금도 남겨둔다. 다운페이먼트에 현금을 다 쓰면 안 된다. 이사 비용, 수리 비용이 이어질 수 있다. 몇 달치 모기지를 감당할 여유는 따로 챙겨둔다.

가족에게 다운페이먼트 일부를 지원받아 CalHFA와 함께 활용하면 초기 진입 문턱이 낮아진다. 다만 소득 기준을 넘으면 CalHFA 자격이 안 된다. 맞벌이 가정은 소득 한도부터 확인한다. 은행 명세서에 큰 금액이 들어오면 대출기관이 출처를 묻는다. 증여 서류는 미리 준비해 둔다.

사전승인은 오퍼 전에 받아둔다. 예산 범위가 명확해진다. 매물을 볼 때도 흔들리지 않는다. 판매자에게도 신뢰를 준다. 소득 증빙, 신용점수, DTI, 예비자금. 이 네 가지를 미리 정리해 두는 것이 결국 승인률을 지키는 가장 간단한 방법이다.

정리하면 이렇다. 다운페이먼트 비율은 현금 여력과 PMI 부담을 함께 본다. 승인률은 신용점수, DTI, 예비자금, 안정적 소득증빙 네 가지로 갈린다. 이 네 가지를 미리 챙기면 심사에서 흔들릴 여지가 줄어든다.

이 내용은 투자·법률 조언이 아니다. 실제 대출 조건은 개인 상황에 따라 다를 수 있다. 계약 전 모기지 전문가와 상담해 보기 바란다.