최근 시장을 보면 미니애폴리스와 전국 평균 사이에 큰 차이가 나타나지 않는 흐름이 이어지고 있습니다. 30년 고정 모기지 평균 금리는 6%대 후반, 15년 고정은 5%대 후반에서 6%대 초반 사이로 형성되어 있는 것으로 파악됩니다.

금리를 결정하는 요인은 지역과 무관하게 공통적으로 작동합니다. 10년물 국채 수익률, 연준 기준금리, 인플레이션 지표, MBS 시장 수급이 함께 반영되어 매주 평균 금리가 산출됩니다. 여기에 개인의 신용점수와 DTI, 다운페이먼트 비율이 더해지면서 실제 적용 금리가 정해집니다.

• 10년물 국채 수익률
• 연준 기준금리와 정책 방향
• 인플레이션 등 거시경제 지표
• MBS 시장 수요와 공급
• 신용점수, DTI, 다운페이먼트 비율

30년 고정과 15년 고정을 나란히 놓고 보면, 두 상품의 금리 차이는 대체로 0.6~0.8퍼센트포인트 수준입니다. 30년물은 월 부담이 가볍고 자금 유연성이 크지만 총이자가 많고, 15년물은 총이자가 적지만 매달 나가는 돈이 상당히 늘어납니다. 어느 쪽이 맞는지는 가구의 현금흐름 상황에 따라 달라집니다.

고정금리와 ARM도 나란히 비교해 볼 수 있습니다. ARM은 초기 몇 년간 고정금리보다 낮은 금리가 적용되지만, 이후 시장금리에 연동되어 상환액이 오르내립니다. 미네소타 주는 계절에 따라 매물이 몰리는 시기가 뚜렷한 편이라, 봄~여름 성수기에 빠르게 이사를 계획하는 가구라면 ARM의 초기 낮은 금리가 유리하게 작용할 수 있고, 장기 거주를 계획한다면 고정금리 쪽이 안정적일 수 있습니다.

신용점수 구간별로도 뚜렷한 차이가 나타납니다. 760점 이상은 평균이거나 그보다 낮은 금리를 받는 경우가 많고, 680점대는 0.2~0.5퍼센트포인트 높아지는 경향이 있으며, 620점대 이하는 1퍼센트포인트 이상 차이가 발생할 수 있습니다. 이는 지역과 무관하게 공통적으로 나타나는 흐름입니다.

트윈시티 지역은 대출기관 수가 많은 편이라, 여러 곳에서 견적을 받아 비교하는 것이 유리하게 작용하는 경우가 많습니다. 같은 신용점수라도 대출기관마다 제시하는 금리와 수수료 구조가 다를 수 있어, 최소 서너 곳 이상 비교하는 것을 권해 드립니다.

한인 가구가 준비할 부분으로는, 신용카드 사용률을 낮게 유지하고 대출 신청 전 큰 지출을 자제하는 것, 소득 증빙 서류를 미리 정리해 두는 것, 다운페이먼트 비율을 최대한 높여 PMI 부담을 줄이는 것을 꼽을 수 있습니다.

앞으로의 금리 흐름은 연준의 정책 신호와 물가 지표에 따라 완만하게 움직일 가능성이 있습니다. 지역 간 격차보다는 전국적인 거시 흐름이 더 크게 작용할 가능성에 무게를 두고 준비하시길 권해 드립니다.