2층 침실을 쓰던 한 은퇴자가 최근 무릎 수술을 받았다. 계단을 하루에도 몇 번씩 오르내리는 게 부담스러워졌다. 재활 기간 동안 아예 1층에 임시 침대를 두고 지내다 보니, 처음부터 계단 없는 집이었다면 훨씬 편했겠다는 생각이 들었다고 한다. 결국 1층짜리 콘도나 단층 타운홈으로 옮기는 쪽을 알아보기 시작했다. 몬터레이에서 실제로 자주 보는 상담 사례다.

몬터레이 기후부터 짚는다. 안개가 잦고 사계절 기온 차가 크지 않다. 여름에도 냉방을 거의 안 쓰는 집이 많다. 다만 전기요금 자체는 싸지 않다. 이 지역을 관할하는 PG&E의 2026년 평균 요금은 킬로와트시당 39센트에서 41센트 수준이다(EnergySage, PG&E 자료). 캘리포니아 안에서도 높은 축에 든다. 대신 사용량이 적어 실제 청구액은 낮다. 몬터레이 가정의 월평균 전기요금은 약 200달러, 연간으로는 2,400달러 수준으로 나타난다. 기후 덕에 요금 단가는 높아도 실제 부담은 상대적으로 관리 가능한 편이다.

집값과 관리비를 본다. 2026년 5월 기준 몬터레이 주택 평균 가치는 118만 달러 선, 리스팅 중위가는 109만 달러다(Zillow). 콘도나 타운홈은 이보다 낮게 시작하지만 HOA비용(Homeowners Association, 입주자 관리비)이 따라붙는다. 몬터레이 카운티의 HOA 중위 비용은 월 413달러다. 업계 일반 기준으로는 타운홈이 월 200달러에서 400달러, 콘도가 600달러에서 900달러 선으로 나뉜다. 계단 없는 단층 구조나 엘리베이터가 있는 건물은 대체로 관리비가 더 높게 책정되는 경향이 있다.

보험료 부분도 짚어둔다. 단독주택은 건물 전체와 마당 구조물까지 개인이 보험을 들어야 하지만, 콘도나 타운홈은 건물 골조에 대한 보험을 HOA가 단체로 가입하는 경우가 많아 개인 보험료 부담이 줄어드는 편이다. 다만 HOA비용에 장기수선충당금이 충분히 쌓이고 있는지는 확인이 필요하다. 몬터레이처럼 해안가 습기가 많은 지역은 건물 외벽 관리 빈도가 높아 충당금 규모가 관리비에 그대로 반영되는 경우가 많다.

재산세도 확인해야 한다. 캘리포니아는 Proposition 13에 따라 매입가의 1%가 기본세율이고, 지방세를 더하면 실효세율은 1.1%에서 1.3% 사이다. 오래 산 집은 평가액이 낮아 재산세가 적다. 문제는 집을 팔고 새로 사면 이 낮은 평가액이 사라진다는 점이다. 55세 이상이면 Proposition 19로 기존 과세표준을 새 주택에 최대 세 번까지 옮길 수 있다. 계단 문제로 다운사이징하는 경우에도 이 제도를 활용하면 재산세 부담을 크게 늘리지 않고 옮길 수 있다. 이사 시점도 고려해야 한다. 무릎 수술처럼 몸 상태가 원인이 될 때는 매도와 매수를 동시에 진행하기 어려운 경우가 많다. 임시로 렌트를 살면서 천천히 매물을 고르는 방법과, 기존 집을 담보로 브리지론을 받아 먼저 콘도를 사는 방법 중 어느 쪽이 나을지는 개인 재정 상황에 따라 다르므로 대출 담당자와 미리 상의해 두는 편이 낫다. 몬터레이는 매물 자체가 많지 않은 지역이라, 원하는 층수와 구조를 갖춘 콘도를 찾기까지 시간이 걸릴 수 있다는 점도 미리 감안해 두는 것이 좋다. 매물을 볼 때는 엘리베이터 유무, 출입구까지의 경사로, 욕실 손잡이 설치 여부처럼 실제 거동에 영향을 주는 세부 사항을 직접 체크리스트로 만들어 확인해 보는 것을 권한다.

몸이 예전 같지 않을 때는 공간의 편의성이 관리비보다 우선순위에 오는 경우가 많다. 다만 HOA비용, 보험료, 재산세, 전기요금을 모두 더한 총 생활비를 놓고 비교하는 편이 낫다. 이 글은 투자나 법률 조언이 아니다. 실제 매매를 진행하기 전에는 부동산 전문가와 세무사 상담을 받아보기 바란다.