의료비 마련이 급한 은퇴 가정을 브루클린에서도 종종 만난다. 저축은 있지만 의료비로 다 쓰기는 아깝다. 집은 있는데 현금이 부족하다. 이런 상황에서 리버스 모기지를 물어보는 경우가 많다.

리버스 모기지는 62세 이상 주택 소유자가 받을 수 있다. 집의 지분을 담보로 자금을 빌린다. 매달 갚지 않는다. 오히려 일시불, 월지급, 신용한도 중 원하는 방식으로 돈을 받는다. 상환은 집을 팔거나, 소유자가 사망하거나, 더 이상 주 거주지로 쓰지 않을 때 이루어진다. 대표 상품은 연방주택청, FHA가 보증하는 Home Equity Conversion Mortgage, HECM이다. 미 연방정부가 보증하는 유일한 리버스 모기지 유형이다(hud.gov 기준). 신청 조건은 명확하다. 62세 이상이어야 한다. 해당 주택이 주 거주지여야 한다. 기존 모기지 잔액이 있다면 대출금으로 갚을 수 있는 수준이어야 한다. 세금과 보험료를 계속 낼 수 있는지 보는 재정능력 평가도 통과해야 한다. 실제 대출 한도는 집값뿐 아니라 신청자 중 나이가 어린 쪽의 연령과 이자율에 따라 달라진다. 나이가 많을수록, 이자율이 낮을수록 받을 수 있는 금액이 커진다.

브루클린 주택 가격은 최근 3개월 기준 중위 115만 달러 수준이다. 1년 전보다 4.5% 올랐다(2026년 기준, Redfin 집계). 킹스카운티, 즉 브루클린의 실효 재산세율은 중위 기준 0.69% 수준이다(Ownwell 기준). 뉴욕주 평균보다 낮은 편이다. 그렇다고 재산세 납부 의무가 없어지는 것은 아니다. 리버스 모기지를 받아도 재산세와 보험료는 계속 본인이 낸다.

비용도 꼭 확인해야 한다. 오리지네이션 수수료, 모기지보험료(MIP), 클로징비용이 붙는다. MIP는 초기 약 2%대, 연 0.5% 수준이 추가된다(consumerfinance.gov). 일반 모기지보다 초기 비용이 높다. 시간이 갈수록 대출 잔액은 늘고, 집에 남는 지분은 줄어든다. 자녀에게 물려줄 자산도 그만큼 줄어들 수 있다. 재산세와 보험료, 유지비를 계속 내지 못하면 채무불이행 위험도 있다. 의료비가 급하다고 이 부분을 가볍게 넘기면 안 된다. 유지비도 마찬가지다. 집 상태를 일정 수준으로 관리해야 하는 의무도 계속 남는다.

장점도 분명하다. 매달 갚을 돈 없이 의료비 등 현금흐름을 마련할 수 있다. HECM은 non-recourse 구조다. 나중에 집값이 대출 잔액보다 낮아져도 FHA 보증 덕분에 상속인이 차액을 갚지 않는다. 다만 이 장점은 앞서 말한 비용과 위험을 다 따진 뒤에 판단할 일이다. 대출 잔액은 매달 이자가 붙어 계속 늘어난다. 이 속도도 미리 확인해두는 것이 좋다. 대출 한도는 집값과 나이, 이자율에 따라 달라진다. 나이가 많을수록, 이자율이 낮을수록 받을 수 있는 금액이 커진다. 상담을 미루지 말고 여러 항목을 미리 확인해두는 편이 낫다. 재정능력 평가도 반드시 통과해야 하는 절차다. 서두르면 놓치는 항목이 생긴다.

뉴욕 주는 65세 이상 인구가 전체의 18.9%다(2024년 기준). 브루클린에서도 의료비 걱정으로 상담을 찾는 가정이 계속 늘어날 것으로 보인다. HECM은 신청 전 HUD 승인 상담기관, HUD-approved counselor과의 의무 상담을 거쳐야 한다. 이 상담에서 의료비 상황과 재정 계획을 다시 한 번 점검해보기 바란다. 고령층을 노린 리버스 모기지 사기도 실제로 있다. 전화나 방문판매로 먼저 접근하는 경우는 특히 주의해야 한다. 가족이나 믿을 수 있는 사람과 함께 상담에 참석하는 것도 방법이다. 서두르지 말고 가족과 상의한 뒤 결정해도 늦지 않는다. 이 글은 투자나 법률 조언이 아니다. 실제 계약 전에는 전문가 상담을 거치기 바란다.