다운페이먼트를 얼마나 모아야 할지가 새크라멘토에서 첫 집을 준비하는 이들이 가장 먼저 부딪히는 고민이다. 3%로 시작할지, 5%나 10%까지 채울지에 따라 매달 감당해야 할 부담이 달라지기 때문이다.

Zillow 기준 새크라멘토의 평균 주택가치는 48만 2968달러로, 지난 1년간 1.9% 내렸다. 다른 조사기관 자료로는 50만 달러 안팎으로도 집계되어, 캘리포니아 다른 대도시에 비해 상대적으로 접근하기 수월한 가격대다. 이 가격대에서 3%와 10%를 나란히 놓고 비교해 보면 그 차이가 더 뚜렷해진다. 3%를 다운하면 초기 현금은 1만 4500달러 선으로 줄지만 대출액은 46만 8000달러가 되어 PMI가 붙는다. 10%를 채우면 초기 현금은 4만 8300달러로 늘지만 대출액은 43만 5000달러로 줄고, PMI 없이 시작하려면 20%인 9만 6600달러까지 모아야 한다.

대출 종류에 따라서도 다운페이먼트 요건이 갈린다. FHA 대출은 신용점수 580 이상이면 3.5%, 500~579 구간이면 10% 다운페이먼트로 시작할 수 있다(FHA.com 기준). 일반 대출은 첫 주택구매자이거나 지역 중위소득 80% 이하면 3%부터 가능하고, 그 외에는 통상 5%가 기준이 된다(NerdWallet 기준). 어느 쪽을 택하든 신용점수는 다운페이먼트 요건뿐 아니라 실제 적용 금리에도 영향을 준다. 30년 고정 금리는 6.6% 안팎(6.55~6.72% 범위, Freddie Mac PMMS 2026년 7월 기준)에서 움직이고 있어, 점수 구간에 따른 금리 차이가 30년 총 이자로 이어진다는 점도 함께 생각해 볼 부분이다.

DTI, 부채상환비율도 다운페이먼트 규모를 정할 때 함께 봐야 한다. 대출기관은 월 소득 대비 원리금과 기존 부채 상환액의 합을 보고, 통상 43% 안팎을 상한선으로 삼는다. 다운페이먼트를 늘려 월 상환액을 낮추는 쪽과, 현금을 아껴두고 월 상환액을 조금 더 감당하는 쪽 중 어느 쪽이 맞는지는 가구마다 다르다. 사전승인을 미리 받아 두면 이 두 시나리오를 실제 숫자로 비교해 볼 수 있다.

클로징 비용은 다운페이먼트와 별개로 준비해야 한다. 대출액의 2~5% 선에서 형성되며, 에스크로, 타이틀, 감정평가 수수료와 선납 재산세, 보험료가 포함된다. 캘리포니아 재산세는 Prop 13에 따라 과세평가액의 1%가 기본이고, 지방 부과금이 더해지는 구조다. 새크라멘토 카운티의 실효세율은 0.76% 선으로 집계되어(propertytaxrates.org 기준), 주 전체 평균인 0.71%보다는 다소 높은 편이다.

다운페이먼트를 정한 뒤에는 레이트락도 함께 챙겨야 한다. 오퍼 수락 후 30~45일 정도 금리를 고정해 두면, 클로징까지 남은 기간 시장금리 변동에 흔들리지 않는다. 성의금은 구매가의 1~3% 선에서 정해지며, 에스크로에 예치되었다가 클로징 시 다운페이먼트에 합산된다. 3%와 10% 중 어느 쪽을 택하든 이 절차는 동일하게 거친다.

다운페이먼트를 마련하기 어렵다면 CalHFA의 MyHome Assistance Program을 검토할 만하다. FHA 대출 기준 구입가의 최대 3.5%까지 후순위 대출로 지원되며, 상환은 매도나 재융자 시점까지 미뤄지는 구조다. 첫 주택구매자 요건과 홈바이어 교육 이수가 전제되니 자격 여부는 미리 확인해 보는 편이 좋다. 이 글은 투자, 법률 조언이 아니며, 세금과 대출 조건은 카운티와 개별 상황에 따라 달라질 수 있어 실제 계약 전에는 대출 담당자와 전문가 상담을 받아보기 바란다.