다운페이먼트부터 막힌다. 치노 주택 가치는 Zillow 기준 77만 2,256달러다. 1년 전보다 1.9% 올랐다. 20%를 채우려면 15만 4,451달러가 필요하다. 목돈이 없으면 시작도 못한다는 뜻은 아니다.

FHA 대출을 쓰면 신용점수 580 이상일 때 3.5%면 된다. 금액으로는 2만 7,029달러다. 500에서 579 사이는 10%를 넣어야 한다. Conventional 대출도 첫 주택구매자거나 지역 중위소득 80% 이하면 3%부터 가능하다. 보통은 5% 선에서 결정된다.

다운페이먼트가 20%에 못 미치면 PMI(모기지 보험료)가 붙는다. 매달 별도 비용이다. 20% 이상 채우면 사라진다. 다운페이먼트를 낮게 잡을수록 초기 부담은 줄지만 매달 나가는 비용은 늘어난다는 계산을 함께 해야 한다.

CalHFA MyHome Assistance Program도 선택지다. 정부 대출과 함께 쓰면 매매가의 3.5%까지, Conventional이면 3%까지 무이자로 지원받는다. 상환은 매도하거나 재융자할 때까지 미뤄진다. 첫 주택구매자 요건과 카운티별 소득 한도는 확인이 필요하다.

금리는 Freddie Mac PMMS 기준 2026년 7월 30년 고정 평균 6.6%다. 6.55%에서 6.72% 사이에서 움직인다. 대출기관마다 신용점수에 따라 제시 금리가 조금씩 다르다.

재산세는 캘리포니아 평균 실효세율 0.71% 수준을 기준으로 잡되, 매물 주소지 기준으로 실제 세율을 다시 확인하는 편이 정확하다. 사전승인은 다운페이먼트 계획을 세운 뒤 받는 순서가 맞다. 클로징 비용은 대출금액의 2%에서 5% 사이로 따로 준비해야 한다.

사전승인 서류도 미리 챙겨야 한다. 최근 소득 증빙, W-2나 세금보고서, 은행 계좌 내역이 기본이다. DTI, 즉 소득 대비 부채 비율이 43% 안팎을 넘지 않아야 대출 한도 안에 들어온다. 매달 나가는 자동차 할부나 카드 대금도 함께 계산에 들어간다.

오퍼를 넣을 때는 매매가의 1%에서 3% 정도를 어니스트 머니로 예치한다. 계약이 문제없이 진행되면 클로징 시점에 다운페이먼트로 흡수된다. 클로징 비용에는 감정평가, 홈인스펙션, 타이틀보험, 에스크로 수수료가 포함된다. 항목별로 견적을 미리 받아두면 예상치 못한 지출을 줄일 수 있다.

다운페이먼트를 마련하는 방법은 여러 가지다. 저축 계획을 세우거나, 401(k) 대출을 활용하거나, 가족 지원금을 증여받는 방법이 있다. 어떤 방법을 쓰든 자금 출처를 대출기관에 소명해야 한다는 점은 같다.

보험료도 확인해야 한다. 캘리포니아는 지역에 따라 화재 위험도가 다르다. 주택보험 견적을 미리 받아두는 편이 안전하다. 견적은 한 곳만 보지 말고 여러 곳을 비교하는 편이 좋다.

금리도 대출기관마다 다르다. 포인트를 사서 금리를 낮추는 방법도 있다. 거주 기간이 길수록 유리한 선택이 될 수 있다. 짧게 살고 옮길 계획이라면 포인트 없이 표준 금리로 가는 편이 나을 때도 있다.

사전자격심사와 사전승인은 다르다. 사전자격심사는 신용조회 없이 대략적인 한도만 나온다. 사전승인은 서류 심사를 거쳐야 나온다. 오퍼를 넣을 때는 사전승인서가 있어야 매도자가 진지하게 받아들인다. 신용점수와 서류를 미리 준비해 두면 사전승인까지 걸리는 시간도 줄어들고, 오퍼 경쟁에서도 유리한 위치에 설 수 있다.

학군은 GreatSchools나 Niche 등급을 참고하되 경계가 자주 바뀌므로 구매 전 해당 주소에 배정되는 학교를 다시 확인해야 한다. 이 글은 투자나 법률 조언이 아니다. 실제 계약 전에는 전문가 상담을 함께 받아보기 바란다.