웨스트코비나에서 집을 사려면 금리부터 확인해야 합니다. 매물 가격만 보고 예산을 짜면 실제 월 상환액과 어긋나는 경우가 많습니다. 금리가 정해지는 원리를 짧게 짚어보겠습니다.

가장 큰 축은 10년물 국채 수익률입니다. 30년 고정 모기지는 만기가 길어 국채와 비슷하게 움직입니다. 국채 수익률이 오르면 모기지 금리도 따라 오르는 편입니다.

연준 기준금리와 인플레이션도 영향을 줍니다. 기준금리 자체가 모기지 금리는 아니지만, 시장의 자금 조달 비용을 통해 간접적으로 반영됩니다. 인플레이션이 높으면 금리 상승 압력이 커지는 경향이 있습니다.

MBS 시장도 빼놓을 수 없습니다. 대출을 묶어 만든 주택저당증권을 투자자들이 얼마나 사들이는지에 따라 국채와 모기지 금리 사이 격차가 달라집니다. 이 격차가 좁으면 소비자 입장에서는 유리한 금리를 받을 가능성이 높아집니다.

현재 30년 고정 모기지 평균 금리는 6%대 중후반 수준으로 형성되어 있는 것으로 보입니다. 15년 고정은 이보다 0.5에서 0.8퍼센트포인트 정도 낮게 형성되는 경향이 있습니다. 월 상환액은 늘지만 총 이자는 줄어드는 구조입니다.

ARM과 고정금리는 성격이 다릅니다. ARM은 초기 몇 년간 금리가 낮게 시작하지만 이후 시장 상황에 따라 조정됩니다. 이 점은 유리하지만 장기 보유 계획이 있다면 예상치 못한 상환 부담이 될 수 있습니다. 단기 보유나 재융자 계획이 있는 경우에만 고려하시는 것이 안전합니다.

신용점수에 따른 금리 차이는 다음과 같이 정리할 수 있습니다.

• 760점 이상: 최저 금리대
• 700~759점: 평균 금리
• 660~699점: 평균 이상 금리
• 620점 미만: 승인 조건 강화

DTI와 다운페이먼트 비율도 함께 확인해야 합니다. 다운페이먼트를 늘리면 DTI가 낮아지고 금리 협상에서 유리해지는 경우가 많습니다.

한인 가구라면 대출 신청 3~6개월 전부터 준비하는 것을 권합니다. 크레딧카드 사용률을 30퍼센트 이하로 유지하고, 새 대출이나 카드 개설은 신청 직전에는 피해야 합니다. 렌더 두세 곳 이상에서 견적을 받아 비교해보시길 바랍니다. 웨스트코비나는 한인 학군 선호 지역이라 대기 물건이 빠르게 소진되는 편이니 사전 승인부터 받아두는 것이 좋습니다.