타주에서 매디슨으로 이주해 첫 집을 구하는 한 가정의 상황을 따라가 보면 확인해야 할 순서가 더 분명해진다. 예산 44만 달러로 시작한 이 가정은 먼저 위스콘신 주택경제개발청, Wisconsin Housing and Economic Development Authority, WHEDA의 지원 프로그램부터 확인했다.

WHEDA는 두 가지 다운페이먼트 보조 프로그램을 운영한다. Easy Close DPA는 WHEDA의 Conventional 또는 FHA 1차 모기지와 함께 이용할 경우 최소 1000달러에서 구매가의 6%까지 지원하고, Capital Access DPA는 구매가의 3%까지를 30년 만기 0% 이자 조건으로 지원한다. 두 프로그램 모두 WHEDA 승인 대출기관을 통해서만 신청할 수 있고, 소득과 구매가 상한, 홈바이어 교육 이수가 조건으로 붙는다.

Zillow 자료로 매디슨 평균 주택 가치는 43만5430달러(2026년 6월 30일 기준, 최근 1년간 2.1% 상승)이고, Redfin 집계로는 2026년 5월까지 3개월간 중위 매매가가 44만 달러로 나타난다. 이 가정의 예산과 크게 다르지 않은 수준이다.

44만 달러 집을 WHEDA Easy Close DPA로 6%인 2만6400달러를 지원받아 다운페이먼트를 충당한다고 가정하면, 남은 대출 원금은 41만3600달러가 된다. 여기에 6.6% 고정금리를 적용하면 원리금만 매달 약 2643달러가 나간다.

다음으로 이 가정이 확인한 것은 재산세였다. 위스콘신의 실효 재산세율은 평균 1.51%로 알려져 있다(Ownwell 집계, 중위 재산세 3746달러, 중위 주택가 24만7400달러 기준). 다른 집계에서는 1.32%에서 1.61%까지 편차가 있는데, 이는 카운티와 학군에 따라 세율이 다르게 매겨지기 때문이다. 44만 달러 집이라면 연간 재산세가 6600달러 안팎이 될 수 있다.

신용점수 확인도 빼놓을 수 없는 절차다. 780점 이상이면 평균 6.59%, 760점대는 6.66%, 740점대는 6.75%, 700점대는 6.91%로 금리가 갈린다. 이 가정은 사전승인을 신청하기 전 신용보고서부터 점검했고, 최근 2년치 W-2, 최근 2개월 급여명세서, 은행 잔고증명, 신분증을 미리 준비해두었다.

이 가정이 은행과 상담하며 확인한 또 다른 기준은 DTI, 소득 대비 부채비율이었다. 대출기관들은 대체로 43% 안팎을 상한으로 보고, 여기에는 학자금이나 자동차 할부 같은 기존 부채도 함께 들어간다는 점을 알려주었다. 또한 향후 몇 년 안에 다시 이사할 가능성이 있는지도 질문받았는데, 매디슨에 정착할 계획이 뚜렷했던 만큼 초기 금리만 낮은 ARM보다는 30년 고정금리를 선택하는 쪽으로 정리했다.

클로징 비용은 대출액의 2%에서 5% 사이로, 41만 달러대 대출이라면 8000달러에서 2만 달러 사이가 될 수 있다. 여기에는 감정평가비, 타이틀 보험, 에스크로 초기 적립금이 포함된다. 홈인스펙션 결과 배관 일부 교체가 필요하다는 것을 계약 전에 확인해, 매도인과 가격 조정을 협의할 수 있었다. 클로징을 마친 뒤에는 매달 원리금과 함께 에스크로 계좌로 재산세와 보험료가 함께 걷히기 시작했는데, 위스콘신처럼 겨울철 난방비 부담이 있는 지역에서는 보험료 항목도 여러 보험사에서 미리 견적을 받아 비교해보는 편이 도움이 된다.

타주에서 온 가정일수록 이전 살던 주의 세율이나 보험료 기준으로 판단하기 쉬운데, 위스콘신처럼 학군별로 세율 편차가 있는 지역에서는 주소별로 다시 확인해보는 것이 안전하다. 여기서 다룬 수치와 프로그램 조건은 시점과 카운티에 따라 달라질 수 있다. 투자와 법률 조언이 아니며, 실제 계약 전에는 대출기관과 부동산 전문가 상담을 거쳐보기 바란다.