지난주에 MNsure 갱신 안내 메일을 열었다가 한참 화면만 보고 있었어요. 내년 보험료 숫자가 올해보다 눈에 띄게 올라 있었거든요.

프리랜서한테 개인보험은 매달 고정으로 나가는 큰돈이라 그냥 넘길 수가 없어요. 그래서 이번엔 왜 이렇게 올랐는지 제대로 찾아봤습니다.

미네소타 상무부(Department of Commerce)가 9월 말에 2027년 최종 보험료율을 발표했어요. 개인 시장 평균 인상률은 17.4%라고 공식 발표했습니다.

뉴스에 따라 17.7%라는 숫자도 보이는데요. 이건 보험 데이터를 추적하는 ACASignups가 거래소 안팎 가입자 수로 가중평균을 따로 낸 값이에요.

계산 방식만 다를 뿐, 둘 다 17%대 후반이라는 건 같아요. 어느 쪽을 봐도 두 자릿수 인상인 건 분명하고요.

보험사별로 보면 차이가 꽤 커요. HealthPartners, Inc.가 21.1%로 제일 많이 올랐고, HealthPartners Insurance Company는 18.0%예요.

Blue Plus는 17.3%, Medica는 13.8%, Quartz는 10.0%입니다. Aspirus Health Plan은 2027년에 새로 들어온 보험사라 비교 수치가 없어요.

그리고 UCare 개인 플랜은 2027년부터 더 이상 판매되지 않아요. UCare 쓰던 분들은 갱신 안내를 특히 꼼꼼히 보셔야 해요.

제가 제일 의아했던 건 여름에 들었던 숫자와 너무 다르다는 점이었어요. 8월 보도만 해도 개인 시장 신청 인상률이 10~13% 수준이라고 했거든요.

그때 가장 높게 신청한 곳이 Medica의 13%였고, 나머지는 10~12% 사이였어요. 그런데 최종 발표에서는 21%짜리가 나온 거죠.

그래서 처음엔 상무부가 신청보다 더 올려준 건가 싶었어요. 그런데 찾아보니 그렇게 단정할 근거는 없더라고요.

상무부 커미셔너는 여름 동안 보험사들이 신청 요율을 조정할 수 있다고 미리 말했어요. 최종 수치는 처음 낸 숫자와 달라질 수 있다는 얘기였죠.

결국 초기 신청서와 최종 승인 사이에 보험사들이 요율을 고쳐 냈을 가능성이 있다는 거예요. 상무부가 직접 더 올렸다는 공식 설명은 찾지 못했어요.

평균 숫자 자체도 차이가 나요. ACASignups의 6월 추정치는 거래소 가입자만으로 계산한 11.9%였고, 최종 17.7%는 전체 시장 가입자로 다시 계산한 값이에요.

그러니까 신청보다 승인이 높았다기보다는 초기 추정과 최종 계산의 기준이 달랐던 부분도 크다고 봐야 해요. 헤드라인만 보고 오해하기 딱 좋은 구조죠.

그럼 애초에 왜 이렇게 오르는 걸까요. 상무부는 의료비 자체가 계속 오르는 게 가장 큰 원인이라고 했어요.

처방약 비용 증가, 인력 부족, 병원에 주는 지급액 인상도 함께 꼽혔어요. 2025년 말에 연방 강화 보험료 세액공제가 끝난 것도 영향을 줬고요.

세액공제가 줄면 건강한 사람들이 먼저 보험을 빠져나가기 쉬워요. 남은 가입자 구성이 나빠지면 보험사는 요율을 더 올리게 되죠.

그나마 위안이 되는 숫자도 있어요. 주 정부 재보험 프로그램인 Premium Security Plan이 없었다면 신청 평균 인상률이 57.9%였을 거라고 해요.

이 숫자 보고 솔직히 좀 놀랐어요. 제도 하나가 이 정도 차이를 만든다면, 이런 장치는 꼭 지켜야 한다고 생각해요.

개인 시장 가입자는 20만 명 정도예요. 소그룹 보험도 평균 10%에서 21% 사이로 올라서 작은 사업장도 부담이 커졌어요.

그럼 지금 뭘 해야 할까요. 우선 2027년 오픈 인롤먼트는 11월 1일에 시작했고, 1월 1일부터 보장받으려면 12월 15일까지 가입해야 해요.

자동 갱신에 그냥 맡기지 말고 같은 등급의 다른 보험사 플랜을 꼭 비교해 보세요. 사는 지역에 따라 같은 플랜도 보험료가 달라요.

소득이 바뀌었다면 MNsure에서 세액공제 자격을 다시 계산해 보는 게 좋아요. 평균 인상률이 그대로 내 청구서가 되는 건 아니거든요.

저는 매달 먹는 약이 있어서 약 목록(formulary)부터 확인했어요. 플랜을 바꾸기 전에 지금 쓰는 약과 진료 계획은 꼭 의사, 약사와 상의해 보세요.

상무부도 최종 요율이 실제로 내는 보험료와 같지 않다고 설명해요. 플랜, 지역, 나이, 갱신 시점, 보조금 자격에 따라 금액이 다 달라진다는 거죠.

병원 네트워크도 같이 봐야 해요. 보험료 조금 아끼려다 다니던 병원이 빠지면 오히려 더 손해일 수 있으니까요.

나라면 보험료만 보지 않고 디덕터블과 본인부담 상한까지 한 줄로 적어서 비교하겠어요. 숫자를 나란히 놓으면 생각보다 답이 금방 보여요.

올해는 늦장 부리지 말고 이번 주 안에 비교 끝내려고요. 다들 12월 15일 마감 놓치지 마세요.