다운페이먼트를 얼마나 모아야 하나 고민이 많을 텐데, 이걸 쉽게 정리하면 결국 대출 종류와 신용점수 두 가지로 갈린다. 알링턴에서 집을 알아보는 분이라면 이 두 기준부터 확인해보는 것이 순서다.

Redfin 집계로 2026년 2월 기준 알링턴 주택 중위가격은 32만 달러다. 이 가격을 기준으로 확인해야 할 항목을 순서대로 짚어보겠다.

첫째, FHA 대출이다. 신용점수 580 이상이면 3.5%인 1만1200달러, 그 밑이면 10%인 3만2000달러가 필요하다. 둘째, Conventional 대출은 5%를 많이 선택하는데 이 경우 1만6000달러다. 셋째, 20%인 6만4000달러를 채우면 PMI 없이 진행할 수 있다.

여기서 PMI가 낯설다면 이렇게 생각하면 된다. 다운페이먼트가 집값의 20%에 못 미칠 때 대출 기관이 위험을 줄이기 위해 붙이는 보험료다. 20% 이상 채우면 이 비용이 사라진다.

넷째, 텍사스 주 재산세다. 텍사스는 주 소득세가 없는 대신 재산세가 높은 편인데, 평균 실효세율은 1.58% 수준이다(propertytaxrates.org, 2026년 기준). 소득세가 없던 주에서 넘어온 분이라면 이 부분이 낯설게 느껴질 수 있으니 미리 계산해두는 것이 좋다.

다섯째, 다운페이먼트 지원이다. 텍사스 주택청, 즉 TDHCA의 My First Texas Home 프로그램은 대출 금액의 최대 5%를 무이자로 지원하며 월 납입 없이 매도나 재융자 시점까지 유예된다. 신용점수 620 이상이 기준이며, 지난 3년간 주택을 소유하지 않았어야 신청할 수 있다.

이런 지원금은 승인률에 직접 영향을 준다. 자기자금이 부족해 승인이 미뤄지던 신청자가 지원금으로 요건을 채우면 통과하는 경우가 실제로 있다.

여섯째, 신용점수와 금리다. 2026년 7월 기준 780점 이상 6.59%, 760점대 6.66%, 740점대 6.75%, 700점대 6.91%다(themortgagereports.com). 이걸 쉽게 말하면 점수 구간 하나를 올리는 것만으로 매달 내는 돈이 줄어든다는 뜻이다.

일곱째, DTI다. 총부채상환비율이 낯설다면 소득 대비 매달 나가는 빚의 비율이라고 생각하면 된다. 백엔드 43% 이하, Conventional은 36에서 45% 사이, 프론트엔드는 28% 이하가 이상적이다(소비자금융보호국). 클로징 전에는 새 대출이나 이직을 피해야 한다.

여덟째, 자금 출처다. 다운페이먼트를 증여받았다면 이걸 쉽게 정리하는 방법은 증여확인서를 미리 챙기는 것이다. 입금 시점도 클로징 최소 두 달 전으로 맞춰두면 큰 금액이 갑자기 들어와도 출처를 소명하라는 요청을 받을 가능성이 줄어든다.

아홉째, 소득 심사다. 대출 기관은 최근 2년간의 근무 이력을 확인하는데, 최근에 이직했거나 자영업으로 전환했다면 서류가 더 필요하다는 점을 미리 알아두면 좋다. 대출 기관도 한 곳만 보지 말고 최소 두세 곳에서 금리와 수수료를 비교해보는 것이 유리하다. 사전승인을 받은 뒤에는 금리를 락으로 고정해두면 클로징까지 변동 위험을 줄일 수 있는데, 락 기간은 보통 30일에서 60일이라는 점도 함께 알아두면 좋다. 경쟁이 붙는 매물이라면 감정가가 오퍼가에 못 미치는 상황도 대비해 여유 자금을 남겨두는 것이 순서상 마지막으로 확인할 항목이다.

열째, 사전승인과 예비자금이다. 소득 증빙을 미리 준비해두고 클로징 후에도 몇 달 치 납입금을 감당할 여력을 남겨두는 것이 좋다. 한인 가정이 선호하는 학군 지역은 가격이 높게 형성되는 경우가 많으니 다운페이먼트 계획에 함께 반영해볼 만하다. 다만 학군 경계는 자주 바뀌므로 구매 전 배정 학교를 직접 확인해보기 바란다. 이 글은 투자나 법률 조언이 아니며, 실제 계약 전에는 전문가 상담을 권한다.