솔트레이크시티에서 은퇴를 몇 해 앞둔 한 부부가 상담 중에 이런 이야기를 꺼냈습니다. 연금과 저축만으로 앞으로 20년, 30년을 버틸 수 있을지 걱정된다는 것이었습니다. 집 한 채는 오래전에 다 갚아 마련해 두었지만, 정작 매달 쓸 현금은 넉넉지 않다는 하소연이었습니다. 이런 고민을 가진 은퇴 가구라면 한 번쯤 리버스 모기지라는 이름을 들어보셨을 것입니다.

그렇다면 리버스 모기지란 정확히 무엇일까요. 62세 이상 주택 소유자가 본인이 실제로 거주하는 집의 지분을 담보로, 일반 대출과는 반대로 매달 갚는 대신 대출기관으로부터 자금을 받는 상품입니다. 일시불로 받을 수도 있고, 월지급금이나 신용한도 형태로도 받을 수 있습니다. 이 돈은 나중에 집을 팔거나 소유자가 사망하거나 더 이상 그 집에 살지 않을 때 갚게 됩니다. 그중 연방주택청이 보증하는 HECM이 가장 널리 알려진 상품이며, 연방정부가 보증하는 유일한 리버스 모기지 유형이라는 점을 알아두시면 좋겠습니다.

그렇다면 솔트레이크시티의 집값은 어느 정도일까요. Zillow 자료 2026년 7월 31일 기준으로 평균 주택 가치는 57만 9572달러로, 최근 1년간 2.1% 올랐습니다. 유타주에서도 손꼽히게 높은 편에 속하는 만큼, 오래 거주한 주택이라면 상당한 지분이 쌓여 있을 가능성이 있습니다. 다만 실제 대출 가능 금액은 나이와 금리, 남은 모기지 잔액에 따라 달라진다는 점은 꼭 기억해 두시기 바랍니다.

그럼 재산세는 얼마나 될까요. 유타주의 평균 실효 재산세율은 0.53% 수준으로 전국 평균보다 낮은 편입니다. 솔트레이크 카운티 기준으로는 다시 확인이 필요하지만, 어느 경우든 리버스 모기지를 받은 뒤에도 재산세와 보험료는 계속 소유자 본인이 납부해야 한다는 점은 변하지 않습니다. 이를 밀리면 채무불이행 위험이 생긴다는 점도 함께 기억하셔야 합니다.

유타주의 65세 이상 인구 비율은 2024년 기준 12.4%로, 전국 평균 18%보다 오히려 낮은 편입니다. 미국에서 가장 젊은 주로 꼽히지만, 그 안에서도 65세 이상 인구는 2020년 대비 17.5% 늘었을 만큼 고령 인구 자체는 꾸준히 증가하고 있습니다.

리버스 모기지의 장점이라면, 매달 갚아야 하는 부담 없이 생활비와 의료비에 쓸 현금흐름을 마련할 수 있다는 점을 꼽을 수 있습니다. HECM은 비소구 대출 구조라서, 훗날 집값이 대출 잔액보다 낮아지더라도 상속인이 그 차액까지 갚을 필요는 없습니다.

다만 비용과 리스크도 함께 헤아려야 합니다. 오리지네이션 수수료와 초기 약 2%대의 모기지보험료, 연 0.5%가량의 유지 보험료, 클로징 비용까지 더해지면 초기 부담이 일반 모기지보다 큰 편입니다. 시간이 흐를수록 대출 잔액이 불어나고 주택 지분은 줄어들기 때문에, 자녀에게 물려줄 자산이 그만큼 줄어들 수 있다는 점도 미리 헤아려 두시기 바랍니다.

받은 자금을 어떻게 활용할지도 미리 생각해 보시면 좋겠습니다. 리버스 모기지 자금은 사회보장연금이나 메디케어 수급에는 영향을 주지 않지만, 메디케이드나 SSI처럼 소득과 자산을 기준으로 심사하는 혜택을 받고 계신다면 자금 보유 방식에 따라 수급 자격에 영향이 있을 수 있으니 미리 확인해 두시기 바랍니다.

부부가 함께 사는 경우라면 배우자 보호 규정도 알아두시면 좋습니다. 한 분만 대출자로 등록되어 있어도, 일정 요건을 충족하면 대출자가 먼저 세상을 떠난 뒤에도 남은 배우자가 그 집에 계속 거주할 수 있도록 보호하는 HUD 규정이 마련되어 있습니다.

HECM을 신청하려면 재정능력 평가를 통과해야 하고, 무엇보다 HUD 승인 상담기관과의 의무 상담을 반드시 거쳐야 합니다. 고령층을 노린 리버스 모기지 관련 사기 사례도 실제로 있는 만큼, 충분히 상담받고 가족과도 이야기를 나눈 뒤 천천히 결정하시기를 바랍니다. 이 글은 투자나 법률 조언이 아니며, 실제 신청 전에는 전문가와 상담해 보시기 바랍니다.