산호세에서 50대 중반에 회사를 나온 사람을 한번 생각해 보죠. 집은 있고 은퇴 계좌도 꽤 모았는데, 올해 실제로 잡히는 소득은 얼마 안 됩니다. 이런 분들이 메디칼을 씁니다.

자산이 많은데 메디칼이 되느냐고요? 65세 미만 성인이 쓰는 MAGI 메디칼은 소득으로 자격을 보기 때문입니다. 올해 1월 부활한 자산 한도 $130,000은 65세 이상이나 장애인 등이 쓰는 non-MAGI 쪽 얘기예요.

2026년 소득선은 Health Consumer Alliance 표 기준으로 1인 연 $22,025, 2인 연 $29,864입니다. 연방 빈곤선 138%에 해당하는 숫자이고, 이 표는 올해 12월 31일까지 적용됩니다.

그런데 내년에 판이 바뀝니다. 2025년 7월 서명된 H.R.1 때문에 ACA 확대 그룹, DHCS 용어로 MAGI New Adult Group의 갱신 주기가 12개월에서 6개월로 짧아집니다.

여기서 오해하기 쉬운 부분이 있습니다. 2027년 1월 1일에 모두가 한꺼번에 6개월 주기로 넘어가는 게 아닙니다.

DHCS가 2025년 12월 30일 카운티에 보낸 지침 ACWDL 25-30을 보면, 2026년 12월 31일 이전 신청자는 2027년에 돌아오는 정기 갱신 때 심사를 받습니다. 문서 예시대로면 갱신일이 2027년 11월인 사람은 그때 심사받고, 그 뒤부터 6개월 주기가 됩니다.

반대로 2027년 이후 새로 신청하면 처음부터 심사 대상입니다.

그러니 내 갱신월이 언제인지부터 아셔야 합니다. BenefitsCal 계정이나 카운티 사무소로 확인하면 됩니다.

사실 갱신 주기보다 더 큰 변화는 같이 오는 근로 요건입니다. 이 그룹의 19~64세 성인은 한 달 80시간의 일, 직업 훈련, 봉사, 또는 half-time 이상 학교 등록을 보여 줘야 합니다.

조기은퇴자에겐 이게 핵심입니다. DHCS 면제 목록에 은퇴라는 사유는 없습니다.

목록에 있는 건 Medicare 대상자, 13세 이하 자녀의 부모, 장애인을 돌보는 가족, 임신부, 전액 장애 판정 재향군인, medically frail로 분류되는 사람 등입니다.

다만 80시간 대신 월 소득 $580 이상을 보여 줘도 됩니다. 연방 최저임금 $7.25에 80시간을 곱한 금액입니다.

같은 지침은 소득이 들쭉날쭉한 사람은 직전 6개월 평균으로 본다면서, gross income 예시에 근로소득, 실업수당, retirement income, 배당을 나란히 적어 뒀습니다. 이 구절대로면 은퇴 소득이나 배당이 월 $580을 넘는 분은 일을 안 해도 요건을 채웁니다.

이 문서는 스스로 preliminary라고 밝힌 지침이고, 2026년 6월 나온 CMS interim final rule로 달라진 부분이 있는지는 제가 원문까지 확인하지 못했습니다.

Roth 인출이나 저축을 헐어 쓰는 돈이 소득으로 인정될지도 이 문서만으론 단정할 수 없습니다. 계좌 잔고로만 생활한다면 봉사 80시간 쪽을 현실적인 경로로 봐 두는 게 안전합니다.

갱신 때 기준은 빡빡하지 않습니다. 지난 심사 이후 아무 한 달만 충족해도 됩니다. 문서 예시에선 8월 갱신인 사람이 4월 한 달 $580 이상을 벌어 통과합니다.

확인이 안 된다고 바로 끊기지도 않습니다. 갱신 때 면제도 활동도 안 잡히면 카운티가 30일 안에 요건을 맞출 기회를 줍니다.

문제는 우편물입니다. 카운티는 전산 자료로 먼저 확인하는데, 급여 기록이 없는 은퇴자는 여기서 안 잡힐 가능성이 큽니다.

California LAO 자료를 보면 6개월 갱신 대상은 2025-26년 기준 490만 명 추산, 근로 요건 적용 대상은 350만 명 추산입니다. 이 요건 탈락은 100만~200만 명으로 봤습니다.

저는 제도 취지엔 반대하지 않습니다. 세금으로 굴러가는 프로그램이고, 일할 수 있는 성인의 자격을 자주 확인하는 건 납득이 됩니다.

하지만 자격이 되는 사람이 편지 한 통 놓쳐서 잘리는 건 개인 책임과 상관없는 행정 실패입니다.

소득선을 넘을 것 같으면 Plan B는 Covered California입니다. 2027년 open enrollment는 지난 11월 1일 시작해 내년 1월 31일까지이고, 1월 1일부터 보장받으려면 12월 31일까지 끝내야 합니다.

enhanced 세액공제는 작년에 만료됐고, Covered California가 7월에 낸 2027년 평균 인상률 잠정치는 9.9%입니다. 주 정부 보조금은 소득 200% FPL까지인데, 1인 기준 $31,920입니다.

Roth conversion이나 주식 매도 차익도 과세 소득으로 잡히면 메디칼 소득선과 세액공제 계산 양쪽에 영향을 줍니다.

나라면 먼저 갱신월을 확인합니다. BenefitsCal의 주소와 연락처를 고칩니다. 1099와 배당 명세서는 한 폴더에 모읍니다.

소득이 없다면 봉사 기관을 미리 찾고 시간 기록을 남겨 둡니다. community service 인정 기준은 DHCS가 추가 지침을 내겠다고 했습니다.

65세가 가까운 분은 계산이 조금 다릅니다. Medicare 대상이 되면 근로 요건 면제에 해당하고, 65세 이상 메디칼은 12개월 갱신이 유지됩니다.

세금과 보험이 얽혀 있어 개인 상황에 따라 답이 달라집니다. 산타클라라 카운티 Social Services Agency 담당자나 Covered California certified enroller 같은 전문가와 꼭 확인하세요.

통지가 오길 기다리지 마세요. 저라면 올해가 가기 전에 갱신월과 소득 증빙부터 정리하겠습니다.