앤아버에서 팔리는 집의 가치는 현재 48만 9157달러 수준이다(질로우 홈밸류인덱스, 2026년 기준, 전년 대비 3.6% 상승). 이 가격의 집을 20% 다운페이먼트로 매입한다고 하면 대출 원금은 39만 1000달러 정도 남는다. 여기에 프레디맥 PMMS가 집계한 최근 30년 고정 평균금리 6.6%를 적용하면 원리금 상환액만 월 2500달러 안팎으로 계산된다. 세금과 보험료까지 더하면 실제 매달 나가는 돈은 이보다 더 커진다. 처음 집을 구하는 사람이라면 이 숫자부터 감을 잡고 시작하는 것이 순서다.

다운페이먼트를 얼마나 준비해야 하는지부터 짚어보자. FHA 대출은 신용점수가 580점 이상이면 3.5%, 500점에서 579점 사이라면 10%를 요구한다. 일반 대출인 컨벤셔널은 첫 주택구매자이거나 지역 중위소득의 80% 이하인 경우 3%부터 시작할 수 있고, 보통은 5% 안팎이 자주 쓰인다. 다운페이먼트가 20% 미만이면 PMI라는 모기지 보험료가 따라붙는데, 이걸 쉽게 말하면 대출기관이 자신의 위험을 줄이기 위해 요구하는 추가 비용이라고 보면 된다. 20% 이상을 넣으면 이 비용은 면제된다.

신용점수는 금리에 직접 영향을 준다. 최근 자료를 보면 780점 이상은 6.59%, 760점대는 6.66%, 740점대는 6.75%, 700점대는 6.91% 수준으로 30년 고정금리가 갈린다(더모기지리포츠 집계). 용어가 낯설다면 이렇게 생각하면 된다. 점수가 40점 떨어질 때마다 금리가 조금씩 올라가고, 그만큼 월 상환액도 늘어난다는 뜻이다. 사전승인을 받기 전에 신용보고서부터 확인해 보는 것이 첫 단추다.

사전승인 단계에서는 최근 2년치 W-2나 세금보고서, 최근 급여명세서, 은행 계좌 명세서, 그리고 부채 내역을 준비해야 한다. 대출기관은 이를 바탕으로 DTI, 즉 소득 대비 부채 비율을 계산하는데, 이 비율이 낮을수록 승인 가능성이 높아지고 금리 조건도 유리해진다. 사전승인서를 미리 받아 두면 오퍼를 넣을 때 협상력도 달라진다.

클로징 비용은 대출금액의 2%에서 5% 사이로 예상해 두는 것이 안전하다. 여기에는 감정평가, 타이틀 보험, 대출취급수수료 등이 포함된다. 계약 후에는 홈인스펙션을 통해 구조와 배관, 전기 상태를 점검하고, 에스크로 계좌를 통해 재산세와 보험료를 매달 나눠 내는 방식이 일반적이다. 고정금리와 ARM 즉 변동금리 중에서는, 이 지역에 오래 거주할 계획이라면 고정금리 쪽이 안정적이고, 5년 이내 이사 계획이 있다면 초기 금리가 낮은 ARM도 검토할 만하다.

미시간 주의 실효 재산세율은 평균 1.15% 수준이고 중위 재산세 고지액은 연 2102달러로 집계된다(택스바이카운티 기준). 미시간주택개발청 MSHDA는 첫 주택구매자를 위해 MI 10K DPA라는 프로그램을 통해 최대 1만달러까지 무이자, 무월납 대출을 지원하는데, 이 자금은 집을 팔거나 재융자할 때 갚는 방식이다. 신용점수 640점 이상, 해당 카운티 소득 기준 이하, 매매가 56만 6355달러 이하가 조건이며 홈바이어 교육과정 이수가 필요하다. 다만 구체적 소득 한도와 조건은 카운티별로 달라질 수 있으니 확인이 필요하다.

PMI는 대출 잔액이 집값의 78%까지 내려가면 자동으로 사라진다. 오퍼를 넣을 때는 어니스트머니, 즉 계약금 성격의 예치금도 준비해야 하는데 보통 매매가의 1%에서 3% 사이에서 정해진다. 여기에 매달 나가는 주택보험료까지 에스크로에 포함되므로, 대출 상담을 받을 때 전체 월 지출을 한 번에 확인해 보는 것이 좋겠다. 금리는 사전승인 이후 락인, 즉 락 기간을 정해 고정시켜 둘 수 있는데 보통 30일에서 60일 사이로 설정된다.

한인 가정이 선호하는 학군이 몰린 동네일수록 가격도 함께 오르는 경향이 뚜렷하다. 학군 등급은 그레이트스쿨스나 나이시 같은 지표를 참고할 수 있지만, 학군 경계는 자주 바뀌므로 구매 전 해당 주소의 배정 학교를 직접 확인해 보기 바란다. 타주에서 이주하는 경우라면 이전 거주지의 재산세나 보험 기준으로 판단하면 놓치는 부분이 생길 수 있으니, 미시간의 세율과 보험료를 따로 계산해 보는 것이 안전하다. 이 글은 투자, 법률 조언이 아니며, 실제 계약 전에는 대출기관과 부동산 전문가의 상담을 받아보기를 권한다.