얼마짜리 집을 살 수 있을까. 랜초쿠카몽가에서 첫 집을 알아보는 이들이 가장 먼저 묻는 질문이다. 예전에는 이 질문에 소득만 대충 맞으면 답이 나왔는데, 지금은 신용점수와 DTI, 대출 종류까지 함께 봐야 답이 나온다.

순서대로 보면 확인할 것은 크게 네 가지다. 대출 종류, 다운페이먼트, 신용점수, DTI다.

먼저 대출 종류다. FHA 대출은 신용점수 580 이상이면 3.5%, 500~579 구간이면 10% 다운페이먼트로 시작한다(FHA.com 기준). 일반 대출은 첫 주택구매자이거나 지역 중위소득 80% 이하면 3%부터 가능하고, 그 외에는 통상 5%가 기준이다. 20% 미만을 다운하면 PMI가 붙고, 20% 이상이면 면제된다(NerdWallet 기준).

다음은 다운페이먼트 규모다. Zillow 기준 랜초쿠카몽가의 평균 주택가치는 77만 9614달러로, 지난 1년간 1.1% 내렸다(2026년 5월 31일 기준). 이 가격대에서 10%를 다운하면 대출액은 약 70만 달러가 되고, 30년 고정 금리 6.6% 안팎(6.55~6.72% 범위, Freddie Mac PMMS 2026년 7월 기준)을 적용하면 원리금만 월 4480달러 선이 나온다.

세 번째는 신용점수다. 점수 구간에 따라 다운페이먼트 요건뿐 아니라 실제 적용 금리도 달라진다. 같은 대출액이라도 점수가 낮으면 이자율이 높게 책정되고, 30년 동안 쌓이는 총 이자 차이는 상당하다. 예전에는 이 차이를 크게 신경 쓰지 않는 구매자도 많았지만, 지금은 사전승인 전에 점수부터 확인해 두는 경우가 늘었다.

네 번째는 DTI, 부채상환비율이다. 대출기관은 월 소득 대비 원리금과 기존 부채 상환액의 합을 보고, 통상 43% 안팎을 상한선으로 삼는다. 월 지출이 5000달러 안팎이라면 세전 월 소득이 1만 1600달러는 되어야 여유 있게 넘길 수 있다는 계산이 나온다. 이 네 가지를 미리 확인하고 사전승인을 받아 두면, 오퍼를 넣을 때 예산이 흔들리지 않는다.

클로징 비용도 별도 항목으로 챙겨야 한다. 대출액의 2~5% 선에서 형성되고, 에스크로, 타이틀, 감정평가 수수료와 선납 재산세, 보험료가 포함된다. 캘리포니아 재산세는 Prop 13에 따라 과세평가액의 1%가 기본이고, 지방 부과금이 더해지는 구조다. 주 전체 평균 실효세율은 0.71% 수준이지만(propertytaxrates.org 기준), 랜초쿠카몽가가 속한 샌버나디노 카운티는 신규 개발지 위주로 Mello-Roos가 붙는 단지가 적지 않아 매물별 세금 내역을 직접 확인하는 편이 안전하다.

다섯 번째로 챙길 것은 레이트락이다. 예전에는 구두 약속으로 금리를 묶어두는 경우도 있었지만, 지금은 서류로 30~45일 락 기간을 명시하는 것이 일반적이다. 이 기간을 넘기면 재락 수수료가 붙는다. 성의금은 구매가의 1~3% 선에서 정해지고, 에스크로에 예치되어 클로징 시 다운페이먼트에 합산된다. 예전에는 오퍼가 몰리는 시기에 이 기간을 짧게 잡는 경우가 많았지만, 지금은 검사와 감정평가 일정까지 감안해 여유 있게 잡는 편이 안전하다.

다운페이먼트 부담을 낮추려면 CalHFA의 MyHome Assistance Program을 검토할 만하다. FHA 대출 기준 구입가의 최대 3.5%까지 후순위 대출로 지원되며, 매도나 재융자 시점까지 상환이 미뤄지는 구조다. 첫 주택구매자 요건과 홈바이어 교육 이수가 전제된다. 이 글은 투자, 법률 조언이 아니며, 세금과 대출 조건은 카운티와 개별 상황에 따라 달라질 수 있어 실제 계약 전에는 대출 담당자와 전문가 상담을 받아보기 바란다.