컬럼비아에서 상담을 하다 보면 부부 중 한쪽 명의로만 집이 등록된 경우를 종종 마주한다. 얼마 전에도 남편 단독 명의로 되어 있는 집에 대해 아내 쪽에서 리버스 모기지를 알아봐도 되는지 문의를 받았다. 이런 경우 유리한 면과 불리한 면을 함께 짚어봐야 한다.

먼저 유리한 면을 보면, 컬럼비아의 주택 가격은 질로우 기준 2026년 5월 31일 자료로 평균 23만 1363달러이며 최근 1년 사이 1.4퍼센트 올랐다(zillow.com). 다른 자료에서는 2026년 7월 기준 실제 매매 중위가가 24만달러로 집계되기도 한다(resideline.com). 전국 다른 지역과 비교하면 상대적으로 낮은 가격대이지만, 그만큼 은퇴자들에게는 부담 없이 접근할 수 있는 시장이라는 점은 유리하게 볼 수 있다.

다만 명의 문제는 신중하게 접근해야 하는 부분이다. HECM 신청 시 명의에 이름이 없는 배우자가 62세 미만이라면 비차입 배우자로 분류되어 별도의 보호 조항 적용 여부를 확인해야 하고, 신청 전 재산세와 보험료를 계속 낼 수 있는지 심사하는 재정능력 평가도 통과해야 한다(hud.gov). 이 점은 명의자 한쪽에게만 유리하고 다른 쪽에게는 불리하게 작용할 수 있어 부부가 함께 충분히 이해하고 넘어가야 하는 부분이다. 재산세와 보험료를 계속 납부하지 못하면 명의와 상관없이 채무불이행으로 이어져 집을 잃을 위험이 있다는 점도 부부가 함께 알아두어야 한다.

비용 면에서도 유불리를 함께 봐야 한다. 오리지네이션 수수료와 모기지보험료를 더한 초기 비용이 일반 대출보다 높다는 점은 분명 부담이지만, non-recourse loan 구조 덕분에 나중에 집값이 대출 잔액보다 낮아지더라도 상속인이 초과분을 갚을 필요가 없다는 점은 안전장치로 볼 수 있다(consumerfinance.gov). 반면 시간이 지날수록 지분이 줄어 자녀에게 물려줄 자산이 감소한다는 점은 변하지 않는 단점이다. 사우스캐롤라이나주 평균 재산세 실효세율은 0.54퍼센트 수준으로(steadily.com, 2026년 기준) 전국 평균보다 낮은 편이라는 점은 이 지역에서는 유리하게 작용할 수 있지만, 이 부담이 완전히 사라지는 것은 아니라는 점을 함께 기억해야 한다.

이런 명의 문제는 타주에서 이주해 온 가정에서 특히 자주 나타난다. 예전에 살던 주에서는 부부 공동 명의가 당연했는데, 컬럼비아로 옮겨오면서 여러 이유로 한쪽 명의로만 등록해 둔 경우다. 명의를 나중에 정리하려면 별도의 법적 절차와 비용이 들 수 있으므로, 리버스 모기지를 검토하기 전에 명의 구조부터 정리해두는 것이 순서상 더 매끄러운 경우가 많다.

사우스캐롤라이나주의 65세 이상 인구 비중은 19.1퍼센트로 전국 평균보다 다소 높은 편이다(census.gov, 2024년 추정치 기준). 은퇴자들이 꾸준히 유입되는 지역인 만큼 이런 명의 관련 문의도 앞으로 늘어날 것으로 보이며, 부부가 함께 준비할수록 나중에 발생할 수 있는 갈등도 줄어드는 편이다.

이 부부에게는 결정을 서두르지 말고 HUD 승인 상담기관과의 의무 상담을 먼저 받아본 뒤, 명의자가 아닌 배우자의 권리까지 명확히 확인하고 나서 판단해보라고 안내했다. 유리한 점과 불리한 점이 함께 있는 상품인 만큼, 어느 한쪽 설명만 듣고 결정하기보다 가족 모두가 내용을 이해한 뒤 움직이는 것이 안전한 선택으로 보인다.

컬럼비아를 포함한 사우스캐롤라이나는 65세 이상 거주자를 위한 호미스테드 익젬션 Homestead Exemption 제도를 운영하고 있어, 일정 조건을 충족하면 재산세 부담을 줄일 수 있다. 다만 이 제도는 거주 요건과 소득 기준이 있으므로 카운티 세무서에 직접 확인해야 하며, 리버스 모기지와는 별개의 제도라는 점도 함께 알아둘 필요가 있다. 두 가지 제도를 함께 활용할 수 있는지 상담 과정에서 짚어보는 것도 도움이 된다. 이 글은 투자나 법률 조언이 아니며, 실제 계약 전 전문가 상담을 권한다.