렉싱턴(Lexington)으로 이주를 고민하는 가정이라면 렌트와 매매 사이에서 저울질부터 하게 된다. 렌트로 몇 년 더 지내며 목돈을 모을지, 지금 시장에 들어갈지 결정이 쉽지 않다. 판단의 출발점은 숫자다. Zillow 기준 렉싱턴 평균 주택가는 162만 6916달러다. 2026년 5월 말 기준으로 전년 대비 2.1% 올랐다. 렌트 시세도 함께 오르는 추세라, 매달 내는 렌트비와 모기지 상환액 차이가 예전만큼 크지 않다고 느끼는 가정도 있다. 이 가격대에서 다운페이먼트를 얼마로 잡느냐에 따라 초기 현금 부담과 매달 상환액이 크게 갈린다.

구간별로 짚어보면 다음과 같다.

• 3.5퍼센트, FHA 대출 기준 신용점수 580 이상: 약 5만 6942달러
• 5퍼센트: 약 8만 1346달러
• 10퍼센트: 약 16만 2692달러
• 20퍼센트: 약 32만 5383달러

20퍼센트 미만으로 들어가면 PMI, 즉 모기지보험이 붙는다. 대출액의 일정 비율이 매달 나뉘어 더해지는 구조라, 대출 원금이 큰 렉싱턴에서는 이 비용도 가볍지 않다. 20퍼센트 이상을 채우면 PMI가 사라지지만, 그만큼 초기에 모아야 할 목돈이 크다. 매사추세츠는 재산세가 전국 평균보다 높은 편이다. 주 평균 실효세율은 1.11퍼센트 수준이라 이 집값 기준으로 연간 재산세만 1만 8000달러를 넘길 수 있다. 재산세가 낮은 주에서 넘어온 가정은 이 부분을 놓치기 쉽다. 대출 승인 심사에서는 재산세와 보험료까지 합쳐 주거비 대 소득 비율을 따지기 때문에, 다운페이먼트 액수만 보고 예산을 짜면 실제 승인 가능 금액과 어긋날 수 있다.

승인률을 높이려면 다운페이먼트 액수보다 먼저 신용점수와 DTI, 즉 부채상환비율을 봐야 한다. 신용점수 780점 이상이면 30년 고정 평균금리가 6.59퍼센트로 낮아지고, 760점대는 6.66퍼센트, 740점대는 6.75퍼센트, 700점대는 6.91퍼센트까지 올라간다. 이 차이가 수십 년 상환액을 갈라놓는다. DTI는 43퍼센트 이하가 안전권이며, 주거비만 따진 프론트엔드 DTI는 28퍼센트 이하를 목표로 잡는 것이 좋다. 사전승인을 먼저 받아두면 실제 오퍼를 넣을 때도 유리하고, 예산 범위도 명확해진다. 클로징 전에는 새 카드나 자동차 대출을 열지 않는 것이 원칙이다. 이직도 마찬가지다. 소득 증빙이 흔들리면 심사가 처음부터 다시 시작될 수 있다. 클로징 후 서너 달치 생활비 정도는 예비자금으로 따로 남겨두는 것도 승인 이후 안정적인 자금 운용에 도움이 된다.

다운페이먼트를 3.5퍼센트로 낮춰 FHA로 갈지, 컨벤셔널로 갈지도 견줘볼 부분이다. 첫 주택구매자이거나 지역중위소득 80퍼센트 이하면 컨벤셔널도 3퍼센트부터 가능하다. FHA는 신용점수 요건이 낮은 대신 모기지보험이 계속 유지되는 구조가 많다. 컨벤셔널은 신용점수가 높을수록 조건이 유리하고, 20퍼센트를 채우면 PMI 자체가 없다. 렉싱턴처럼 집값이 높은 지역에서는 이 선택 하나로 매달 상환액 차이가 크게 벌어진다. 대출기관 두세 곳 이상 견적을 비교해 보는 편이 낫다.

한국에서 막 건너온 가정이라면 신용 기록 자체가 짧아 승인이 더 까다로울 수 있다. 이 경우 공동 서명자나 넉넉한 계약금 제안이 협상에서 도움이 되기도 한다. 미국 신용 기록을 쌓는 데는 시간이 걸리므로, 이주 초기부터 카드 사용 내역을 꾸준히 관리해 두는 편이 이후 대출 심사에서 유리하다.

렉싱턴은 한인 가정 사이에서 학군 때문에 자주 거론되는 지역이다. GreatSchools나 Niche 등급을 참고하되, 학군 경계는 자주 바뀌므로 구매 전 해당 주소의 배정 학교를 직접 확인해 보기 바란다. 금리는 사전승인 시점과 클로징 시점 사이에도 움직일 수 있다. 오퍼가 수락된 후에는 대출기관에 금리 고정, 즉 락인(rate lock) 여부와 기간을 확인해 두는 것이 좋다. 락인 기간이 끝나기 전에 클로징을 마치지 못하면 금리가 다시 계산될 수 있다. 이 글은 투자, 법률 조언이 아니며, 실제 계약 전에는 전문가 상담을 권한다.