클로징 비용은 다운페이먼트와 별개로 준비해야 하는 돈이다. 헤이거스타운(Hagerstown)처럼 상대적으로 집값이 낮은 지역에서는 이 부분을 가볍게 여기다가 막판에 자금이 부족해지는 경우가 생긴다.

Zillow 기준 헤이거스타운 평균 주택가는 30만 4072달러다. 2026년 5월 말 기준 전년 대비 0.7퍼센트 올랐다. 이 가격대로 다운페이먼트를 정리하면 다음과 같다.

• 3.5퍼센트: 1만 642달러
• 5퍼센트: 1만 5204달러
• 10퍼센트: 3만 407달러
• 20퍼센트: 6만 814달러

여기에 클로징 비용이 통상 대출금의 2에서 5퍼센트 수준으로 더해진다. 3.5퍼센트로 다운페이먼트를 낮게 잡았다면, 클로징 비용까지 합쳐 실제로는 1만 5000달러에서 2만 달러 가까이 준비해야 하는 경우도 있다. 20퍼센트 미만으로 넣으면 PMI가 붙고, 20퍼센트 이상이면 면제된다. 집값이 낮은 만큼 다운페이먼트 자체는 작지만, 클로징 비용 비중은 상대적으로 크게 느껴질 수 있다.

메릴랜드 평균 재산세 실효세율은 1.00퍼센트 수준이다. 워싱턴 카운티에 속한 헤이거스타운은 이 평균과 다를 수 있어 실제 고지서로 다시 확인해 보기 바란다. 승인률을 높이려면 신용점수 관리가 먼저다. 780점 이상이면 30년 고정 평균금리가 6.59퍼센트, 760점대는 6.66퍼센트, 740점대는 6.75퍼센트, 700점대는 6.91퍼센트다. DTI는 43퍼센트 이하가 안전권이고, 주거비만 따진 비율은 28퍼센트 이하가 이상적이다. 사전승인을 받아두면 클로징 비용까지 포함한 총 필요 자금을 미리 파악할 수 있어 막판에 자금이 모자라는 상황을 피할 수 있다.

다운페이먼트를 3.5퍼센트로 낮춰 FHA로 시작할지, 컨벤셔널 3퍼센트 옵션을 쓸지도 함께 고민해볼 수 있다. 첫 주택구매자이거나 지역중위소득 80퍼센트 이하라면 컨벤셔널도 3퍼센트부터 가능하다. 헤이거스타운처럼 대출 원금 자체가 작은 지역에서는 클로징 비용 비중이 상대적으로 크게 느껴지므로, 대출 종류를 정할 때 클로징 비용까지 함께 비교해 보는 것이 좋다.

메릴랜드 모기지 프로그램을 이용할 계획이라면 홈바이어 교육을 미리 이수해 두는 편이 일정 관리에 도움이 된다. 교육 이수 확인서가 있어야 지원 신청이 진행되는 경우가 많기 때문이다.

메릴랜드 모기지 프로그램은 첫 주택구매자에게 1만 달러 또는 대출금의 3에서 6퍼센트를 0퍼센트 이자로 지원한다. 이 지원금은 다운페이먼트뿐 아니라 클로징 비용에도 쓸 수 있어 초기 자금 부담을 함께 낮춰준다. 다만 홈바이어 교육 이수와 소득 기준이 있다. 헤이거스타운도 한인 가정이 학군을 보고 찾는 경우가 있는 지역이다. 학군 경계는 자주 바뀌므로 구매 전 해당 주소의 배정 학교를 직접 확인해 보기 바란다. 클로징 전에는 새 대출이나 이직을 피하고, 예비자금도 클로징 비용과 별도로 마련해 두는 것이 좋다. 오퍼를 넣기 전에는 홈 인스펙션과 감정평가 비용도 챙겨야 한다. 대출 원금이 작은 지역이라도 이 비용은 크게 달라지지 않기 때문에, 전체 예산에서 차지하는 비중이 오히려 커질 수 있다. 금리는 사전승인 이후에도 움직일 수 있어, 오퍼가 수락되면 금리 락인 여부와 기간을 확인해 두는 것이 좋다. 예를 들어 월 소득이 5500달러인 가정이면 DTI 43퍼센트 기준으로 매달 부채 상환에 쓸 수 있는 금액은 2365달러 정도다. 집값이 낮은 지역이라 이 정도 여력으로도 승인 가능한 범위가 상대적으로 넓게 나온다. 다만 다른 대출이 있다면 그만큼 여력이 줄어든다는 점은 동일하게 적용된다. 헤이거스타운은 워싱턴 DC와 볼티모어까지 통근이 가능해 상대적으로 저렴한 집값을 찾는 가정이 꾸준히 유입되는 지역이다. 통근 시간과 재산세, 다운페이먼트 부담을 함께 놓고 비교해 보는 것이 좋다. 이 글은 투자, 법률 조언이 아니며, 실제 계약 전 전문가 상담을 권한다.