카훌루이에서 집을 알아보는 한인 가구라면 체크할 항목이 많다. 그중에서도 가장 먼저 확인해야 할 것이 모기지 금리다.

모기지 금리를 정하는 요인은 크게 다섯 가지로 정리된다.

• 10년물 국채 수익률
• 연방준비제도의 기준금리 정책
• 인플레이션 지표(CPI, PCE)
• MBS(주택저당증권) 시장 수급
• 개인 신용점수, DTI, 다운페이먼트 비율

10년물 국채 수익률이 오르면 모기지 금리도 따라 오른다. 렌더들이 이 국채 수익률에 스프레드를 더해 금리를 책정하기 때문이다. 연준의 기준금리 정책과 인플레이션 지표도 함께 반영된다. MBS 시장의 수급 상황 역시 빼놓을 수 없다.

2026년 현재 30년 고정 평균 금리는 6% 중후반대에서 형성되어 있는 것으로 파악된다. 15년 고정은 이보다 0.5~0.75%포인트 낮은 수준이다. 짧게 정리하면, 기간이 짧을수록 금리는 낮고 월 상환액은 높다.

확인할 두 번째 항목은 ARM과 고정금리 중 선택이다. 5/1 ARM은 초기 5년 낮은 금리, 이후 변동. 30년 고정은 처음부터 끝까지 동일한 금리가 유지된다. 단기 거주 계획이면 ARM, 장기 거주 계획이면 고정금리를 검토한다.

확인할 세 번째 항목은 신용점수다. 740점 이상과 620점대 사이에는 1%포인트 안팎 차이가 날 수 있다. DTI와 다운페이먼트 비율도 함께 확인해야 한다.

확인할 네 번째 항목은 지역 특성이다. 카훌루이가 속한 마우이는 관광지 특성상 주택 가격이 높게 형성되어 있는 편이고, 대출 금액이 커지면서 컨포밍 한도를 넘는 점보 대출로 넘어가는 경우도 적지 않다. 허리케인 보험이나 홍수 보험 가입 여부도 함께 확인해야 한다.

확인할 다섯 번째 항목은 렌더 비교다. 최소 서너 곳에서 견적을 받는다. 금리뿐 아니라 클로징 비용까지 비교한다. 발품을 파는 만큼 실질적인 차이가 난다.

금리는 인플레이션과 연준의 정책에 따라 앞으로도 소폭의 등락을 이어갈 가능성이 있다. 항목을 하나씩 확인해가며 본인에게 맞는 시점을 정하는 것이 카훌루이에서 내 집 마련을 준비하는 실질적인 방법이다.