요즘 주변에서 제일 많이 듣는 질문이 하나 있어요. "올해부터 부모 PLUS 대출이 막혔다는데, 그럼 나머지 학비는 어떻게 해?"라는 거예요.

결론부터 말하면 막힌 건 아니고 상한이 생긴 거예요. 다만 사립대나 타주 학비를 PLUS로 메우던 집이라면 체감은 꽤 클 수 있어요.

바뀐 내용은 2025년 7월에 통과된 One Big Beautiful Bill Act에서 나왔어요. 2026년 7월 1일 이후 처음 지급되는 Parent PLUS 대출부터 적용되고 있어요.

새 한도는 학생 한 명당 연 2만 달러, 누적 6만 5천 달러예요. 예전에는 학교가 정한 총 학비(cost of attendance)에서 다른 지원금을 뺀 금액까지 사실상 무제한으로 빌릴 수 있었죠.

여기서 많이 헷갈리는 포인트가 있어요. 이 한도는 부모 한 명 기준이 아니라 학생 기준이에요.

그러니까 엄마 아빠가 각각 신청해도 합쳐서 연 2만 달러가 끝이에요. 부부가 따로 빌리면 두 배가 될 거라고 생각하셨다면 계획을 다시 짜셔야 해요.

계산을 한번 해볼게요. 매년 2만 달러씩 꽉 채워 빌리면 3년 만에 6만 달러가 되고, 4학년 때 남는 건 5천 달러뿐이에요.

그래서 학교 재정보조 오피스들도 4년에 고르게 나누라고 안내하고 있어요. 6만 5천을 4로 나누면 연 1만 6,250달러 정도가 되거든요.

이미 대학에 다니는 자녀가 있다면 숨 돌릴 구석이 있어요. 2026년 6월 30일 기준으로 같은 프로그램에 재학 중이었고, 그 전에 해당 프로그램으로 연방 Direct Loan을 받은 적이 있으면 예전 규정이 유지돼요.

다만 이 예외도 영원하진 않아요. 최대 3학년도, 또는 학위를 마칠 때까지 남은 기간 중 짧은 쪽까지만 적용돼요.

금리도 짚고 넘어갈게요. 2026-27학년도 Parent PLUS 고정금리는 9.07%이고, 대출 수수료 4.228%가 지급액에서 먼저 빠져요.

2만 달러를 빌리면 수수료로 845달러 정도가 떼이고 나머지만 학교로 가는 셈이에요. 솔직히 이 숫자 처음 봤을 때 좀 놀랐어요.

상환 방식도 바뀌었어요. 7월 1일 이후 새로 받는 Parent PLUS는 소득연동 상환(IDR)을 쓸 수 없고, 새로 생긴 표준 상환 플랜만 쓸 수 있어요.

그럼 모자란 학비는 어디서 채우느냐, 이게 진짜 질문이죠. 순서대로 하나씩 볼게요.

첫 번째는 학생 본인 명의의 연방 대출이에요. 부양가족 학생은 1학년 5,500달러, 2학년 6,500달러, 3학년 이상 7,500달러까지 받을 수 있어요.

이 금액은 2008년 이후로 그대로라서 큰 해결책은 못 돼요. 그래도 2026-27학년도 학부생 금리가 6.52%라 PLUS보다 확실히 싸요.

두 번째는 부모가 PLUS 심사에서 거절된 경우예요. 이때는 학생이 추가 Unsubsidized 대출을 받을 수 있으니 재정보조 오피스에 꼭 물어보세요.

세 번째는 학교 자체 장학금과 주 장학금이에요. 사우스다코타에도 성적 기준을 맞추면 4년간 나눠 받는 South Dakota Opportunity Scholarship이 있어요.

장학금은 금액과 조건이 해마다 바뀔 수 있어서, 신청 전에 학교나 주 교육위원회 사이트에서 최신 기준을 확인하는 게 안전해요.

네 번째는 학교의 분할 납부 플랜이에요. 학기 학비를 몇 달에 나눠 내는 방식인데, 이자 없이 소액 등록비만 받는 학교가 많아요.

FAFSA에서 자격이 되면 Federal Work-Study로 캠퍼스 일자리를 받을 수도 있어요. 큰돈은 아니어도 교재비나 생활비 정도는 학생이 직접 채울 수 있어요.

다섯 번째는 민간 학자금 대출이에요. 연방 한도와 상관없이 빌릴 수 있지만, 신용점수에 따라 금리가 크게 달라져요.

민간 대출은 연방 대출이 주는 유예나 탕감 같은 보호 장치가 거의 없어요. 그래서 저는 맨 마지막 카드로 남겨두는 편이에요.

자녀가 아직 고등학생이라면 529 플랜도 같이 생각해 보세요. 미리 쌓아둔 만큼 나중에 빌릴 금액이 줄어드니까요.

양쪽 입장도 있어요. 상한 덕분에 부모가 감당 못 할 빚을 지는 걸 막고, 학교들도 학비 인상을 조심하게 될 거라는 기대가 있어요.

반대로 저소득 가정이나 1세대 대학생 집은 선택지가 줄고, 결국 더 비싼 민간 대출로 밀려날 수 있다는 우려도 나와요. 둘 다 일리가 있다고 봐요.

제가 부모 입장이라면 이렇게 하겠어요. 먼저 FAFSA를 내고 학생 대출과 장학금을 최대한 받고, 그다음 분할 납부, PLUS는 4년 균등으로, 민간 대출은 정말 마지막에요.

그리고 합격 통지서를 받으면 net price, 그러니까 실제 내야 할 금액부터 비교해 보세요. 이름값보다 4년 총액이 감당되는지가 훨씬 중요해요.

규정이 바뀐 첫해라 학교마다 안내가 조금씩 달라요. 헷갈릴 때는 혼자 계산하지 말고 재정보조 오피스에 직접 전화해서 우리 집 상황을 물어보는 게 제일 빨라요.