세인트루이스에서 최근 상담한 신혼부부 사례를 들어보겠습니다. 두 분 모두 신용점수 700점 초반이었습니다. 다운페이먼트는 10퍼센트를 준비했습니다. 30년 고정으로 사전승인을 받았습니다.

이 과정을 이해하려면 금리 결정 구조부터 알아야 합니다. 기준은 10년물 국채 수익률입니다. 여기에 연준 기준금리, 인플레이션 지표, MBS 시장 수급이 더해집니다. 이 네 가지가 매주 평균 금리를 만듭니다.

• 10년물 국채 수익률
• 연준 기준금리 결정
• 인플레이션 지표
• MBS 시장 수급
• 신용점수, DTI, 다운페이먼트

2026년 7월 기준 30년 고정 평균 금리는 6%대 후반입니다. 15년 고정은 5%대 후반에서 6%대 초반 사이입니다. 두 상품 차이는 보통 0.6~0.8퍼센트포인트입니다.

이 부부는 15년물도 견적을 받아봤습니다. 월 상환액이 500달러 가까이 늘어났습니다. 예산에 맞지 않아 30년 고정을 최종 선택했습니다. 대신 매년 여윳돈이 생기면 원금을 추가로 갚기로 했습니다.

ARM 상품도 함께 설명드렸습니다. 5/1 ARM은 초기 금리가 더 낮았습니다. 하지만 이 부부는 세인트루이스에 오래 거주할 계획이었습니다. 그래서 금리 변동 위험을 피하고 고정금리를 선택했습니다.

신용점수 차이는 실제로 큽니다. 760점 이상이면 평균이거나 그보다 낮은 금리를 받습니다. 680점대는 0.2~0.5퍼센트포인트 높아집니다. 620점대 이하는 1퍼센트포인트 이상 차이가 날 수 있습니다.

세인트루이스는 주택 가격이 전국 평균보다 낮은 편입니다. 그만큼 다운페이먼트 부담도 상대적으로 작습니다. 다만 오래된 주택이 많아 재산세와 보험료를 함께 확인해야 합니다.

한인 가구에 드리는 조언은 간단합니다. 신용카드 사용률을 30퍼센트 이하로 유지하십시오. 대출 신청 직전에는 새 카드를 만들지 마십시오. 소득 증빙 서류는 미리 준비하십시오.

앞으로 금리는 연준 정책과 물가 지표에 따라 완만하게 움직일 가능성이 있습니다. 급격한 변화보다는 현재 범위 안에서 등락을 이어갈 가능성에 무게를 두고 준비하시길 권합니다.